10 tips voor het kiezen van een internationale ziektekostenverzekering

Het kiezen van een expatverzekering vraagt om meer aandacht dan het kiezen van een Nederlandse basiszorgverzekering of de Belgische mutualiteit. De voorwaarden, dekkingen en premies van particuliere ziektekostenverzekeringen verschillen sterk. Zo zijn de voorwaarden strenger, gelden er meer wachttijden en zijn bepaalde behandelingen niet gedekt. Daarom geeft JoHo Insurances je 10 tips voor het kiezen van een expatverzekering.

Kijk verder dan alleen de premie

• Niemand wil te veel betalen, dat is logisch. Het is zeker niet nodig om de duurste verzekering te kiezen om goed verzekerd te zijn. Het is wel verstandig om goed op te letten, als een verzekering veel voordeliger is dan op het oog vergelijkbare alternatieven.
• De lagere premie kan worden veroorzaakt door beperkingen die wellicht geen enkel probleem zijn. Denk aan een kortere maximale looptijd. Als die looptijd voldoende is, dan is dat geen probleem. Het ontbreken van een zwangerschapsdekking is geen probleem als je niet zwanger wilt worden.
• Het kan echter ook zijn dat een verzekering vereist dat je een geldige basiszorgverzekering hebt tijdens de looptijd. Ook zijn er verzekeringen met een mooie website en een goede prijs, maar als er serieuze problemen zijn geven ze niet thuis. Dat zie je vaker bij verzekeraars die buiten de EU gevestigd zijn. Ook kan dekking tijdens werk en tijdens het beoefenen van vele sporten zijn uitgesloten.
• Verdiep je in de verzekeraar en vraag advies bij een tussenpersoon die jarenlange ervaring heeft met de verzekeraars die dit type verzekeringen aanbieden. Lees die uitsluitingen goed, want juist daar zit vaak het verschil tussen een verzekering die past — en een die teleurstelt.

Denk na over hoe lang je verzekerd wilt zijn

• De looptijd van de verzekering is van invloed op de premie en de zekerheid die je krijgt. Een lange looptijd biedt meer zekerheid voor de lange termijn, en is daarom ook duurder. Heb je een verzekering niet langer nodig dan 1 à 2 jaar? Dan biedt een verzekering met beperkte looptijd voldoende dekking, voor een lagere premie.
• Een verzekering met een (te) korte looptijd betekent dat je gedurende je buitenlandverblijf een nieuwe verzekering moet aanvragen. Deze nieuwe verzekering zal geen dekking geven voor lopende uitsluitingen of soms zelfs afwijzing bij nieuwe gezondheidsklachten. 
• Maak een bewuste keuze: zekerheid waar nodig, flexibiliteit waar het kan.

Controleer onder welk recht de verzekering valt

• Kies bij voorkeur een verzekering die onder Nederlands of Europees recht valt. Dan zijn de consumentenrechten, klachtenprocedures en controlemechanismen beter geregeld. Een verzekering die buiten de EU wordt beheerd, kan bij een geschil lastiger aanspreekbaar zijn. Dat merk je pas als er echt iets misgaat - en dan wil je juist zekerheid.

Houd rekening met de medische beoordeling bij aanvraag

• Bij particuliere internationale verzekeringen wordt bij een aanvraag bijna altijd naar je gezondheid gevraagd. Dat kan invloed hebben op de acceptatie (uitsluiting of zelfs een afwijzing), premie of dekking.
• Begin op tijd met aanvragen om tijdig duidelijkheid te hebben over de acceptatie, zeker als je medische voorgeschiedenis hebt. Vul alles eerlijk in; verzwijgen kan later namelijk tot problemen leiden. Een goede tussenpersoon helpt om dit proces goed te laten verlopen.
• Bij verzekeringen die niet of nauwelijks medische vragen stellen bij aanvraag, geldt vaak dat ze de verzekeringen aanbieden op basis van een ‘moratorium’ dekking: eventuele bestaande aandoeningen (pre-existing conditions) worden dan bij voorbaat uitgesloten.

Denk vooruit bij een kinderwens

• Zwangerschap en bevalling zijn niet overal automatisch meeverzekerd. Je hebt hiervoor de juiste verzekering en het juiste dekkingsniveau nodig. Vaak geldt een wachttijd van tien tot twaalf maanden, dus vooruit plannen is hierbij van belang.
• Controleer of die dekking er is, en of een pasgeboren baby direct en volledig wordt meeverzekerd zonder uitsluitingen en beperkingen. Juist op zulke momenten wil je er niet te laat achterkomen dat je niet juist verzekerd was…

Alle tien de tips

• Lees de overige vijf tips op expatverzekering.nl