Verzekering voor PhD, promotie of onderzoek in het buitenland

Wat is aansprakelijkheidsdekking bij een reisverzekering of internationale verzekering?

• Aansprakelijkheidsdekking wil zeggen dat je verzekeraar de kosten vergoed als je schade hebt veroorzaakt aan bezittingen van iemand anders. Ook als je aan personen letsel toebrengt, of de ander komt te overlijden, valt dit in principe onder je aansprakelijkheidsdekking. De verzekeringen dekken ook in bepaalde gevallen ook de eventuele proceskosten.
• De dekking geldt in het algemeen alleen voor particuliere aansprakelijkheid. Particuliere aansprakelijkheid wil zeggen de schade die in je vrije tijd toebrengt aan een ander, en niet tijdens je werkzaamheden voor een bedrijf of organisatie
• Aansprakelijkheidsdekking bij een reisverzekering is belangrijk omdat zeker in het buitenland schade toebrengen aan een ander heel vervelende gevolge  kan hebben.

Hoe kan je aansprakelijkheid verzekeren tijdens studie, stage, of vrijwilligerswerkzaamheden?

• Slechts een zeer beperkt aantal verzekeringen biedt dekking voor schade die je aan particulieren toebrengt tijdens je studie, stage en vrijwilligerswerkzaamheden.
• De schade die je toebrengt aan zaken van je stagebedrijf, werkgever of vrijwilligersproject vallen, net als in Nederland, in het algemeen niet onder de dekking van een aansprakelijkheidsverzekering.. Organisaties hebben daarvoor in het algemeen zelf een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
• Een van de verzekeringen die niet alleen particuliere aansprakelijkheid dekt, maar ook schade die je aan anderen toebrengt tijdens je studie, stage en vrijwilligerswerkzaamheden is de Special ISIS verzekering 

Waar kan je aansprakelijkheid verzekeren tijdens betaalde werkzaamheden?

• In het algemeen zal je lokale werkgever een beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebben afgesloten, wanneer dat niet het geval is ben je niet verzekerd.
• Je kan geen beroep doen op een reisverzekering, daar wordt aansprakelijkheid tijdens werk altijd uitgesloten.

Wat is ongevallen verzekeren en ongevallendekking bij een reisverzekering of verzekering voor in het buitenland?

• Met een ongevallendekking kan je eenmalig een bedrag krijgen in het geval van een ongeluk waarbij je als verzekerde invalide raakt. Mocht je komen te overlijden dan krijgen je nabestaanden een eenmalig bedrag uitgekeerd.
• En ongeval wordt omschreven als 'een plotseling en onverwacht geweld dat van buiten op je lichaam inwerkt'. Door dit geweld moet je dan rechtstreeks en vaak in één ogenblik blijvend lichamelijk letsel hebben opgelopen. Een ziekte is dus geen ongeval. Dit letsel moet medisch vast te stellen zijn.
• De hoogte van het bedrag is mede afhankelijk van de mate waarin je invalide bent geraakt. Er volgt vaak een procentuele uitkering van het verzekerde bedrag. Bij 100% blijvende invaliditeit wordt bijvoorbeeld het gehele bedrag uitgekeerd.

Waaruit bestaat het verschil tussen ziektekostenverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

• Bij de ziektekostendekking wordt de schade vergoed en is er geen sprake van een eenmalig vastgesteld bedrag.
• Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering is er sprake van een vervangend inkomen wanneer je arbeidsongeschikt bent geraakt. Dat betreft een doorlopende uitkering tot een vooraf bepaalde eindleeftijd, of totdat je weer arbeidsgeschikt bent

Waarom een verzekering met dekking voor ongevallen in het buitenland als je gaat studeren, stage lopen of werken?

• De meeste reis- en activiteitenverzekeringen geven ook vergoedingen bij ongevallen. Een ongeluk zit ook in het buitenland vaak in een klein hoekje.
• Zeker in het verkeer is de kans op een ongeval groter dan in Nederland, maar ook als je werkzaamheden gaat uitvoeren die je nog niet vaak hebt gedaan.
• Daarnaast is de kans aanwezig dat je avontuurlijk of risicovolle sporten of activiteiten gaat doen die een hoger risico op ongelukken met zich mee brengen.

Waar vind je advieswijzers en de verzekeringen die je kan afsluiten met ongevallendekking in het buitenland?

• Zie activiteiten in het buitenland verzekeren en reisverzekeringen of emigratie en wonen in het buitenland verzekeren, en ondernemen in het buitenland verzekeren verzekeringen voor

Wat zijn buitengewone kosten bij een reisverzekering en verzekeringen voor in het buitenland?

• Buitengewone kosten zijn de onvoorziene kosten die je maakt bij een onverwachte gebeurtenis in het buitenland die je niet had kunnen verwachten voordat je naar het buitenland vertrok.
• Bijvoorbeeld omdat je in het buitenland een ernstig ongeluk krijgt, omdat er thuis iemand ernstig ziek is geworden of omdat je huis in Nederland ernstige schade heeft opgelopen.
• Buitengewone kosten worden ook wel SOS kosten genoemd.

Wat zijn S.O.S. kosten bij een reisverzekering en verzekeringen voor in het buitenland?

• SOS kosten zijn de kosten die je maakt als je in het buitenland een ongeval krijgt, vermist raakt of ernstig ziek wordt.
• Bijvoorbeeld omdat je daardoor ergens langer moet blijven dan gepland, omdat je met een ambulance of taxi moet worden vervoerd, omdat er reddingskosten zijn.
• Hierbij gaat het dus niet om je directe medische kosten, die vallen onder de ziektekostendekking van je verzekering.

Wat betekent repatriëring in of uit het buitenland?

• Repatriëring wil zeggen dat je wordt teruggebracht naar Nederland (of je vaderland).
• Repatriëring kan plaatsvinden wanneer je een ongeluk krijgt en voor behandeling naar Nederland moet worden gebracht, zodra dat mogelijk is.
• Er is ook sprake van repatriëring als je naar huis wordt gebracht omdat er thuis iemand ernstig ziek is, of zelfs al is overleden.
• Helaas kan het ook voorkomen dat een ongeluk tijdens een reis slecht afloopt. De alarmcentrale van je reisverzekering regelt dan alles met betrekking tot onder andere het vervoer naar Nederland.

Wanneer kan er sprake zijn van vergoeding van buitengewone en S.O.S. kosten in het buitenland?

• Bij schade aan eigendommen in Nederland, bijvoorbeeld bij ernstige brandschade, waterschade of stormschade aan je woning.
• Bij het uitvallen van de bestuurder, bijvoorbeeld als je met eigen vervoermiddel op pad gaat en de bestuurder een ongeluk krijgt of ernstig ziek.
• Bij het uitvallen van je vervoermiddel of je verblijfplaats ter plaatse in het buitenland.
• Bij extra gedwongen verblijfskosten vanwege onvoorziene vertraging door bijvoorbeeld als het sluiten van een vliegveld of een staking.
• Bij noodzakelijke extra kosten van je terugreis naar je woonplaats in Nederland met een ambulance, taxi of ander vervoermiddel.
• Bij kosten voor een vermissing of redding, zoals de kosten van een reddingshelikopter of het inzetten van een reddingsteam.
• Bij kosten van overlijden in het buitenland, zoals vervoer van het stoffelijk overschot of een noodzakelijke documenten.
• Bij kosten van je terugreis, en die van je reisgenoot, omdat een van je directe familieleden zeer ernstig ziek is geworden, of is komen te overlijden.
• Bij kosten die je maakt als je daarna weer teruggaat naar je reisbestemming.

Hoe wordt repatriëring gedekt door je reisverzekering of je verzekeringen voor in het buitenland?

• Goede reisverzekeringen bieden dekking tegen onverwachte terugkeer van je reis en vergoeden vaak ook de kosten om je reis daarna weer te kunnen vervolgen.
• Neem wel altijd even contact op met je alarmcentrale als je gebruik moet maken van een repatriëringregeling.

Waar vind je de advieswijzers, en de verzekeringen met dekking voor repatriëring en buitengewone kosten?

• Zie Repatriëring, SOS-kosten en buitengewone kosten op reis in het buitenland verzekeren of check je activiteit via activiteiten in het buitenland verzekeren en reisverzekeringen

Waar op te letten rondom arbeidsongeschiktheid bij vertrek naar het buitenland?

• In Nederland is inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid vaak geregeld via de WIA, maar alleen als je daar verzekerd voor bent
• Werk je in loondienst, dan bouw je meestal rechten op via je werkgever
• Ben je zelfstandig ondernemer, dan moet je zelf een verzekering regelen
• Niet-werkenden hebben meestal geen dekking voor inkomensverlies
• Ga je emigreren of voor langere tijd naar het buitenland, dan vervalt in veel gevallen je aansluiting op het Nederlandse stelsel; je bent dan vaak niet meer verzekerd voor inkomensverlies door ziekte of een ongeval
• Ook bij terugkeer bouw je niet automatisch weer rechten op, daar kunnen wachttijden of voorwaarden aan zitten
• Werk je in het buitenland, dan hangt je dekking af van:
  • lokale sociale voorzieningen
  • je werkgever en arbeidscontract
  • internationale afspraken (verdragen) tussen landen
• Heb je niets geregeld, dan ben je bij arbeidsongeschiktheid vaak aangewezen op:
  • eigen spaargeld of vermogen
  • lokale regelingen, als je daarvoor in aanmerking komt

Het helpt om dit risico vooraf serieus mee te nemen, juist omdat het soms grote financiële gevolgen kan hebben.

Welke mogelijkheden voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er voor expat, nomads of emigranten?

Je kunt het risico op inkomensverlies op verschillende manieren afdekken.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

• keert periodiek een bedrag uit als je (deels) niet meer kunt werken
• kijkt naar wat je nog kunt verdienen en in hoeverre je arbeidsongeschikt bent
• biedt meestal de meest uitgebreide dekking

Ongevallenverzekering

• keert eenmalig een bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval
• houdt geen rekening met je werk of inkomen
• is beperkter, omdat ziekte niet is meeverzekerd
• een ongevallenverzekering kan een buffer geven, maar vervangt geen volledig inkomen
• voor een ongevallenverzekering hoef je meestal geen inkomen aan te tonen of medische keuring te doen

Wanneer is een internationale of expatverzekering relevant voor wat betreft arbeidsongeschiktheid?

• Ga je langdurig naar het buitenland, dan kun je kiezen voor een internationale verzekering of expatpakket
• Deze kunnen soms een dekking voor arbeidsongeschiktheid bevatten
• Dit is vooral relevant als je:
  • geen Nederlandse dekking meer hebt
  • flexibel werkt of werkzaamheden verricht als digital nomad
  • in meerdere landen verblijft
• Let op dat dekking vaak afhankelijk is van:
  • het land waar je woont of werkt
  • het soort werk dat je doet
  • de duur van je verblijf
• Let bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering altijd op de voorwaarden wat betreft uitsluitingen en andere zaken. Zo is er bijvoorbeeld veelal geen dekking in risicolanden en tijdens avontuurlijke sporten.
• In sommige landen of situaties is het lastig of duur om je nog te verzekeren, zeker als je al klachten hebt.

Is het altijd slim om je als expat, nomad of emigrant (bij) te verzekeren voor arbeidsongeschiktheid?

• Dat hangt sterk af van jouw situatie en risicobereidheid
• Het helpt om jezelf een paar vragen te stellen:
  • hoe vang ik inkomensverlies op als ik niet meer kan werken?
  • heb ik voldoende buffer of vangnet?
  • ben ik ergens sociaal verzekerd?
• In veel gevallen is het verstandig om dit risico niet ongedekt te laten
• Zeker bij een lang verblijf in het buitenland heb je vaak minder automatische bescherming dan je in Nederland gewend was
• Check de gespecialiseerde JoHo website voor verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid in het buitenland  voor de meest recente updates en verzekeringsopties.

Quotes en ervaringen

Ik dacht eerlijk gezegd dat mijn Nederlandse vangnet wel doorliep, maar dat bleek niet zo te zijn toen ik eenmaal vertrokken was
Spanje emigrant

Als zzp’er moest ik alles zelf regelen. Dat voelde eerst als gedoe, maar met hulp van een tussenpersoon gaf het uiteindelijk ook veel rust.
Thailand digital nomad

Mijn internationale werkgever had wel iets geregeld voor arbeidsongeschiktheid, maar veel minder uitgebreid dan ik dacht
Verenigde Arabische Emiraten expat