Backpacken en backpacker verzekeren 

Wat is een verzekering voor sportieve activiteiten of avontuur in het buitenland?

• Een verzekering voor sportieve activiteiten en avontuur is een verzekering die dekking biedt bij specifieke risico's van je specifieke activiteiten in het buitenland.
• Het gaat hier met name de medische hulp bij de specifieke activiteit, de repatriëringskosten als je met spoed weer terug naar Nederland moet worden vervoerd, en de schade aan je specifieke bagage.

Waarom een verzekering afsluiten voor sportieve of avontuurlijke activiteiten op reis?

• Er kunnen meerdere redenen van toepassing zijn waarom je bij sportieve of avontuurlijke activiteiten in het buitenland een aparte verzekering nodig hebt.
• Tijdens je activiteiten is de kans op ongelukken soms groter, omdat je er bijvoorbeeld nog weinig ervaring meer hebt, of vanwege de aard van de activiteiten.
• Tijdens je activiteiten in het buitenland kan de dekking van je reisverzekering komen te vervallen. De meeste doorlopende reisverzekeringen geven wel de keuze voor dekking van winter- en onderwatersport, maar sluiten dekking voor veel risicovolle sportieve of avontuurlijke activiteiten wel uit. Dit kan variëren van wandelen op hoogte tot meer risicovolle sporten.

Wat is belangrijk om te verzekeren als je sportieve of avontuurlijke activiteiten in het buitenland gaat doen?

• dat je een verzekering hebt die geldig is in het gebied waar je gaat reizen en actief zijn.
• dat je voldoende verzekerd bent voor de sporten en activiteiten die je gaat uitoefenen.
• dat je verzekerd bent voor SOS-hulpverlening, en voor vervroegde terugkeer voor als er iets met jou, of je directe familie, gebeurt.
• dat je medische kosten tot de kostprijs (wat het daadwerkelijk kost) hebt verzekerd, en niet alleen voor de standaard kosten. In de meeste landen zijn de zorgkosten hoger dan in Nederland.
• dat je je bagage verzekert en voldoende voorzorgsmaatregelen neemt tegen diefstal of beschadiging.
• dat je je goed verzekert tegen particuliere aansprakelijkheid.
• dat je goed verzekerd bent bij ongevallen.
• dat je je voor rechtsbijstand verzekert als daar direct aanleiding voor is, tenzij de dekking al automatisch in de verzekering is meegenomen.

Welke verzekering heb je nodig voor sportieve en avontuurlijke activiteiten in het buitenland?

• Vergelijk de dekkingen voor o.a. bergsport en bergwandelen, buitensport en outdoor, individuele en teamsporten, professioneel sporten, contactsport en vechtsport, vliegsporten en wielersporten, watersport en duiken en wintersport en skiën in het buitenland
• Zie Sportieve activiteiten en avontuur in het buitenland verzekeren

Wat is bagagedekking?

• Bagagedekking houdt in dat de reisverzekeraar de schade aan je bagage en persoonlijke eigendommen vergoedt, als die is ontstaan door oorzaken die 'van buiten' komen.
•  Je moet dan denken aan verlies, diefstal, beschadiging of bijvoorbeeld vermissing van de bagage. Dit wordt in verzekeringstermen ook wel 'onheil' genoemd.

Welke spullen vallen onder de bagagedekking van een reisverzekering?

• Onder bagagedekking valt in het algemeen alles wat in je koffer of backpack zit.
• Ook apparaten, medische instrumenten, muziekinstrumenten, sportartikelen en huisdieren vallen onder de bagagedekking van een reisverzekering.

Welke deel krijg je vergoed als je gebruik maak van de bagagedekking?

• Je krijgt in het algemeen een deel van de waarde van een artikel vergoed. Wanneer er sprake is van een eigen risico per gebeurtenis, of per reis, dan krijg je dat deel niet vergoed.
• Met name de bagagedekking voor waardevolle bagage is vaak aan nog meer voorwaarden en beperkingen gebonden.
• Zo kunnen er diverse uitsluitingen gelden, en zijn er meestal maximale bedragen verbonden aan bepaalde artikelen of groepen artikelen die je vergoed kan krijgen

Waarom krijg je soms geen vergoeding voor je verloren of beschadigde bagage?

• De verzekeraar stelt in het algemeen ook de eis dat je er alles aan hebt gedaan om schade te voorkomen of te verminderen.
• Zo wordt verwacht dat je je bagage onder toezicht of in een goed afgesloten ruimte achterlaat. Bij duurdere artikelen kunnen ook extra eisen worden gesteld

Wat zijn buitengewone kosten bij een reisverzekering en verzekeringen voor in het buitenland?

• Buitengewone kosten zijn de onvoorziene kosten die je maakt bij een onverwachte gebeurtenis in het buitenland die je niet had kunnen verwachten voordat je naar het buitenland vertrok.
• Bijvoorbeeld omdat je in het buitenland een ernstig ongeluk krijgt, omdat er thuis iemand ernstig ziek is geworden of omdat je huis in Nederland ernstige schade heeft opgelopen.
• Buitengewone kosten worden ook wel SOS kosten genoemd.

Wat zijn S.O.S. kosten bij een reisverzekering en verzekeringen voor in het buitenland?

• SOS kosten zijn de kosten die je maakt als je in het buitenland een ongeval krijgt, vermist raakt of ernstig ziek wordt.
• Bijvoorbeeld omdat je daardoor ergens langer moet blijven dan gepland, omdat je met een ambulance of taxi moet worden vervoerd, omdat er reddingskosten zijn.
• Hierbij gaat het dus niet om je directe medische kosten, die vallen onder de ziektekostendekking van je verzekering.

Wat betekent repatriëring in of uit het buitenland?

• Repatriëring wil zeggen dat je wordt teruggebracht naar Nederland (of je vaderland).
• Repatriëring kan plaatsvinden wanneer je een ongeluk krijgt en voor behandeling naar Nederland moet worden gebracht, zodra dat mogelijk is.
• Er is ook sprake van repatriëring als je naar huis wordt gebracht omdat er thuis iemand ernstig ziek is, of zelfs al is overleden.
• Helaas kan het ook voorkomen dat een ongeluk tijdens een reis slecht afloopt. De alarmcentrale van je reisverzekering regelt dan alles met betrekking tot onder andere het vervoer naar Nederland.

Wanneer kan er sprake zijn van vergoeding van buitengewone en S.O.S. kosten in het buitenland?

• Bij schade aan eigendommen in Nederland, bijvoorbeeld bij ernstige brandschade, waterschade of stormschade aan je woning.
• Bij het uitvallen van de bestuurder, bijvoorbeeld als je met eigen vervoermiddel op pad gaat en de bestuurder een ongeluk krijgt of ernstig ziek.
• Bij het uitvallen van je vervoermiddel of je verblijfplaats ter plaatse in het buitenland.
• Bij extra gedwongen verblijfskosten vanwege onvoorziene vertraging door bijvoorbeeld als het sluiten van een vliegveld of een staking.
• Bij noodzakelijke extra kosten van je terugreis naar je woonplaats in Nederland met een ambulance, taxi of ander vervoermiddel.
• Bij kosten voor een vermissing of redding, zoals de kosten van een reddingshelikopter of het inzetten van een reddingsteam.
• Bij kosten van overlijden in het buitenland, zoals vervoer van het stoffelijk overschot of een noodzakelijke documenten.
• Bij kosten van je terugreis, en die van je reisgenoot, omdat een van je directe familieleden zeer ernstig ziek is geworden, of is komen te overlijden.
• Bij kosten die je maakt als je daarna weer teruggaat naar je reisbestemming.

Hoe wordt repatriëring gedekt door je reisverzekering of je verzekeringen voor in het buitenland?

• Goede reisverzekeringen bieden dekking tegen onverwachte terugkeer van je reis en vergoeden vaak ook de kosten om je reis daarna weer te kunnen vervolgen.
• Neem wel altijd even contact op met je alarmcentrale als je gebruik moet maken van een repatriëringregeling.

Waar vind je de advieswijzers, en de verzekeringen met dekking voor repatriëring en buitengewone kosten?

• Zie Repatriëring, SOS-kosten en buitengewone kosten op reis in het buitenland verzekeren of check je activiteit via activiteiten in het buitenland verzekeren en reisverzekeringen

Wat is arbeidsongeschiktheid verzekeren?

• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt financiële zekerheid als je door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunt werken. De verzekering (onder de WIA regeling) vergoedt je inkomensverlies, zodat je een vangnet hebt als je inkomen wegvalt.
  • Zelfstandigen en zzp’ers zijn hiervoor niet automatisch verzekerd en moeten dit zelf regelen.
  • Werk je niet (heb je geen inkomen), dan heb je in principe geen dekking voor arbeidsongeschiktheid.
• De hoogte van de uitkering hangt af van o.a. de mate van arbeidsongeschiktheid, de polisvoorwaarden van de verzekeraar, je inkomen, je leeftijd.
• Ga je voor langere tijd naar het buitenland, als digital nomad, expat of werknemer? Houd er rekening mee dat je meestal niet meer automatisch verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid in Nederland.
  • Soms biedt je (nieuwe) werkgever in het buitenland een eigen regeling.
  • Bij terugkeer naar Nederland kom je vaak niet direct meer in aanmerking voor dekking via de WIA.
  • Je kunt dit risico afdekken met een particuliere internationale AOV.
  • Zonder verzekering moet je terugvallen op je eigen vermogen of, als laatste vangnet, een bijstandsuitkering.

Hoe zit het met arbeidsongeschiktheid verzekeren via een reisverzekering?

• Een standaard reisverzekering dekt géén arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval.
• Wel kun je vaak een ongevallenverzekering afsluiten, als aanvulling. Daarmee ontvang je een eenmalige uitkering bij blijvende invaliditeit of overlijden na een ongeval.

Wat zijn de voordelen van een ongevallenverzekering?

• Het biedt een financiële buffer bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval.
• Geen verplicht aantoonbaar salaris bij afsluiten.
• Geen gezondheidsverklaring nodig bij de aanvraag.
• Het kunnen uitvoeren van werk speelt geen rol; de uitkering volgt puur bij het voldoen aan de voorwaarden.

Wat is belangrijk te weten bij een ongevallenverzekering?

• Het is géén vervanging van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
• Er is geen maandelijkse uitkering bij inkomensverlies door ziekte of ongeval.
• Alleen een ongeval is aanleiding voor uitkering, geen ziekte.

Wanneer regelt je werkgever een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jou als expat of emigrant?

• Ga je als expat of emigrant in het buitenland werken via een werkgever? Dan kan het zijn dat je (deels) verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid (AOV). Dit hangt af van het land waar je gaat werken en van je werkgever.

Wat zijn aandachtspunten rondom arbeidsongeschiktheid per land?

• EU/EER en Zwitserland: je bent automatisch verzekerd voor de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen).
• Verdragsland buiten de EU: meestal ben je niet automatisch verzekerd. Het hangt af van het sociale zekerheidsverdrag tussen Nederland en dat land. Vaak kun je je vrijwillig bijverzekeren.
• Niet-verdragsland: je bent niet verzekerd en moet zelf een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.

Wat doen sommige werkgevers?

• Sommige werkgevers regelen standaard een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor hun expats, ook als dat vanuit de overheid niet verplicht is.
• Check altijd bij je werkgever hoe dit geregeld is en vraag naar de voorwaarden.

Waar moet je op letten in de voorwaarden?

• Hoe hoog is de uitkering?
• Hoe lang wordt de uitkering verstrekt?
• Is er een eigen risico of wachttijd?
• Tot welke leeftijd loopt de dekking?

Zelf een verzekering afsluiten

• Ben je niet tevreden met de regeling van je werkgever, of is er helemaal niets geregeld? Dan kun je zelf een internationale arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.

Wanneer kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten als working nomad in het buitenland?

• Werk je als digital nomad of working nomad vanuit verschillende landen, vaak voor meerdere opdrachtgevers?
• Dan moet je meestal zélf een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) regelen. Hoe dat precies zit, hangt af van waar je staat ingeschreven.

Ingeschreven in Nederland

• Blijf je met je persoonlijke inschrijving en/of je bedrijf in Nederland geregistreerd? Dan kun je vaak je bestaande Nederlandse AOV aanhouden (als je die hebt).
• Controleer dit altijd bij je verzekeraar; niet elke polis biedt wereldwijde dekking.

Uitgeschreven uit Nederland

• Schrijf je je uit bij de gemeente en je bedrijf uit bij de KvK? Dan vervalt je Nederlandse AOV meestal.
• In dat geval is een internationale arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak noodzakelijk.

Wat zijn andere aandachtspunten?

• In veel gevallen ligt de verantwoordelijkheid voor een AOV volledig bij jou.
• De Nederlandse overheid wil een verplichte AOV voor zzp’ers invoeren. Sta je nog ingeschreven in Nederland? Zorg dan dat je verzekering voldoet aan die regels én geldig is in het buitenland.
• Specifieke verzekeringen voor expats, emigranten en digital nomads maken het mogelijk om wereldwijd verzekerd te zijn.

Waar moet je op letten bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De voorwaarden en dekkingen verschillen sterk per verzekeraar. Let bij het kiezen op de volgende punten:

• Hoogte van het verzekerde bedrag en dekking
  • Vergelijk welk bedrag je maandelijks uitgekeerd krijgt.
  • Check voor welke gebeurtenissen je verzekerd bent: ziekte, ongeval, blijvende invaliditeit, etc.
• Uitsluitingen en beperkende voorwaarden
  • Risicolanden zijn vaak uitgesloten van dekking.
  • Avontuurlijke sporten vallen meestal niet onder de verzekering.
  • Lees de kleine lettertjes goed door.
• Dekking bij mentale klachten
  • Niet elke verzekeraar dekt psychische klachten zoals depressie of burn-out.
  • Als dit voor jou een risico is, controleer dit vooraf.
• Uitkering bij zwangerschap
  • Sommige verzekeringen keren ook uit bij zwangerschap, andere niet. Bepaal of dit voor jouw situatie relevant kan zijn.
• Wachttijd of eigen risicotermijn
  • Vaak moet je de eerste periode van ziekte zelf financieel overbruggen.
  • De wachttijd kan variëren van enkele weken tot wel twee jaar.
• Alternatieven voor een AOV
  • Broodfonds of schenkkring: zzp’ers steunen elkaar financieel bij ziekte.
  • Crowdsurance: in plaats van premie betaal je bij ziekte direct aan elkaar.
  • Let op: vraag altijd hoe deze alternatieven omgaan met arbeidsongeschiktheid in het buitenland, zeker als je als digital nomad of expat werkt.

Welke internationale arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

• Voor meer informatie over arbeidsongeschiktheid verzekeren kan je terecht op de gespecialiseerder JoHo website: arbeidsongeschiktheid verzekeren in het buitenland

Welke advieswijzers kan je hier vinden?

• Verzekeringen voor een reis naar het buitenland 
• Verzekeringen voor een werkreis naar het buitenland 

• Steeds meer mensen die voor rondreis of groepsreis naar het buitenland gaan, combineren hun reis met enkele dagen of weken vrijwilligerswerk. Een bijzondere ervaring, waar extra talenten worden ontwikkeld en kennis wordt gedeeld. Toch zijn er ook bepaalde risico's:
• De meeste doorlopende reisverzekeringen geven geen of beperkte dekking als je vrijwilligerswerk of betaald werk gaat doen in het buitenland. Als een reisverzekering dekking biedt bij stage of studie in het buitenland dan zijn er in het algemeen toch ook beperkingen in de (medische kosten) dekking of met betrekking tot de werkzaamheden en activiteiten die je in het buitenland verricht
• Bij (een langere periode) vrijwilligerswerk of betaald werk waarbij je meer dan €150 aan geld of loon in natura per maand ontvangt is je Nederlandse zorgverzekering niet meer rechstgeldig  en is een speciale verzekering die ook zorg in het buitenland volledig dekt noodzakelijk.