Verzekering & Verzekeringsrecht

 

Wat is een verzekering, en hoe werkt een verzekering?

 

Acceptatieplicht - Assurantiebelasting - Claim - Dagwaarde - Dekking - Eigen risico - Ongevallenverzekering - Polis- Polisblad - Premie - Tussenpersoon - Verzekeraar - Verzekerde - Verzekeringnemer - Verzekeringsmaatschappij - Verzekeringsrecht   en Verzekeringsvoorwaarden

JoHo: crossroads uit bundel

  Themapagina

Wat is een verzekering?

  • Een verzekering afsluiten is een afspraak maken tussen twee partijen, waarbij de verzekeringsnemer (degene die afsluit)  aan de verzekeraar vraagt of deze een bepaald risico, wat de verzekeringsnemer niet wilt lopen, op zich wilt nemen, in ruil voor een vergoeding.

...en wat is een verzekering volgens de wet

  • Art. 7:925 van het burgerlijk wetboek omschrijft een verzekering als volgt: " Een verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij een schadeverzekering, hetzij een sommenverzekering.

dus

  1. Er zijn twee partijen, een verzekeraar (de verzekeringsmaatschapppij) en een verzekeringnemer (jij) die een afspraak maken (een overeenkomst aangaan)
  2. De verzekeraar verplicht zich, in ruil voor een premie (een geldbedrag) tot het doen van één of meer uitkeringen;
  3. Bij aanvang van die afspraak bestaat er nog geen duidelijkheid over dat er uberhaupt een uitkering gedaan gaat worden, wanneer die uitkering gedaan gaat worden of tot welk bedrag een uitkering wordt gedaan of hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren;
  4. Tegenover de betaling van premie door de verzekeringnemer staat de uitkering door de verzekeraar indien, zoals de wet het omschrijft, ‘het risico wordt verwezenlijkt’. In andere woorden: wanneer de verzekerde gebeurtenis of situatie zich voordoet.
  5. Belangrijk is de onzekerheid bij de partijen. Er moet wettelijk sprake zijn van een onzekere factor bij beide partijen. Deze onzekere factor kan op diverse manieren tot stand komen, zoals de wet omschrijft:
  6. Er bestaat geen duidelijkheid over wanneer een uitkering wordt gedaan; of tot welk bedrag en uitkering wordt gedaan; of hoelang de premiebetaling zal duren.
Verzekeringen: thema- en startpagina's

Verzekeringen: thema- en startpagina's

Hoe kan je de voorwaarden van een verzekering of de mails van verzekeraar beter lezen en begrijpen?

Hoe kan je de voorwaarden van een verzekering of de mails van verzekeraar beter lezen en begrijpen?


Acceptatieplicht

  • Verzekeraars hebben de plicht mensen als verzekerden te accepteren voor de basisverzekering ziektekosten.
  • bij andere verzekeringen mag een verzekeraar klanten afwijzen als hij bijvoorbeeld het risico te hoog vindt.

Afsluitprovisie

  • De beloning die een bemiddelende organisatie of persoon (tussenpersoon) ontvangt voor het onderbrengen van een verzekering bij een verzekeringsmaatschappij.
  • De provisie is meestal een beperkt percentage van de premie.

Assurantiebelasting

  • Bij het afsluiten van de meeste verzekeringen betaal je ook belasting. Deze belasting heet de assurantiebelasting.
  • Sinds 2013 ligt de assurantiebelasting op 21%. Daarvoor lag dat rond de 9%.
  • Deze belasting betaal je aan de verzekeraar of je tussenpersoon, die de belasting vervolgens weer afdraagt aan de overheid.
  • De belasting wordt in het algemeen doorberekent in de premie (de kosten) van je verzekering.

Basispakket

  • De zorgverzekering kent een wettelijk vastgesteld basispakket voor noodzakelijke zorg.
  • Je bent verplicht je voor dit basispakket te verzekeren bij een zorgverzekeraar.
  • Zorgverzekeraars zijn verplicht je zonder medische keuring voor dit basispakket te accepteren.

Begunstigde

  • Dat is degene die volgens de verzekeringspolis gerechtigd is de verzekeringsuitkering in ontvangst te nemen.
  • Behalve bij een overlijdensverzekering is dit meestal de verzekerde zelf.

Bijverzekeren

  • Het afsluiten van een aanvullende verzekering.

Claim

  • Dat is jouw verzoek aan de verzekeraar om tot het vergoeden van een schade over te gaan die door de verzekering wordt gedekt.

Dagwaarde

  • Dat is de waarde van datgene dat je verzekerd hebt (zaak/object) op het moment van schade.
  • Vrijwel altijd minder dan wat het kost op het moment dat je schade oploopt.

Dekking

  • Wil zeggen: wat er verzekerd is en voor welk bedrag.

Eigen risico

  • Dat deel van de kosten dat je zelf moet betalen als er zich een omstandigheid voordoet waartegen je verzekerd bent.
  • Vaak kun je het eigen risico tot op zekere hoogte zelf bepalen.
  • Een hoger eigen risico betekent in het algemeen dat je een lagere premie betaalt.

Ongevallenverzekering

  • Een verzekering die uitkeert als de verzekerde door een ongeval wordt getroffen.
  • Het gaat hier meestal om een uitkering bij overlijden en blijvende invaliditeit of een vergoeding van medische kosten die niet worden gedekt door de zorgverzekering.

Polis

  • De polis is een schriftelijke bevestiging van de verzekeringsovereenkomst, ondertekend door de verzekeraar.

Polisblad

  • Het polisblad, dat onderdeel van de polis is, vermeldt de gegevens die voor de betreffende verzekering gelden.
  • Denk hierbij bijvoorbeeld aan het polisnummer, naam en adres van de verzekerde, het verzekerd bedrag, het eigen risico, en de aanvangs- en einddatum van de verzekering.

Premie

  • Het bedrag dat de verzekerde aan de verzekeraar moet betalen om verzekerd te zijn.
  • De premie wordt meestal periodiek (per maand, kwartaal of jaar) betaald.

Tussenpersoon

  • Een tussenpersoon adviseert mensen over eventueel af te sluiten verzekeringen en brengt deze vervolgens onder bij een verzekeraar.
  • Ook wel verzekeringsadviseur of intermediair genoemd.

Verzekeraar

  • Een bedrijf (of organisatie) dat verzekeringen aanbiedt en uitkeert volgens een in een polis gespecificeerde dekking.

Verzekerde

  • De verzekerden zijn degenen die zich tegen bepaalde risico's hebben laten verzekeren bij een verzekeraar.
  • De hoofdverzekerde is degene aan wie de schadevergoeding, als daar sprake van is, zal worden uitgekeerd.
  • De medeverzekerden zijn degene die naast de hoofdverzekerde ook door de verzekering wordt gedekt (bijvoorbeeld partner, kinderen).

 Verzekeringnemer

  • De verzekeringnemer is de persoon die de verzekering afsluit bij de verzekeraar. De verzekeringnemer is ‘de contractpartij, degene die een handtekening onder het contract zet. Dat wil zeggen degene die het formulier ondertekent en de slotvragen beantwoordt.
  • De verzekeringnemer kan dus iemand anders zijn dan degene die verzekerd moet worden.

Verzekeringsmaatschappij

  • Ander woord voor verzekeraar.

Verzekeringsverplichting

  • De verplichting je voor een bepaalde zaak te laten verzekeren.
  • In Nederland zijn de basisverzekering tegen ziektekosten en de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA-verzekering) voor wie een auto, motor, brommer heeft, verplicht.

Verzekeringsvoorwaarden

  • In de verzekeringsvoorwaarden wordt onder meer bepaald onder welke omstandigheden de verzekering geldig is en wat de rechten en plichten van de verzekeraar en jou als verzekerde zijn.
Wat betekenen de termen en verschillende regelingen bij het verzekeren van je zorg en ziektekosten?

Wat betekenen de termen en verschillende regelingen bij het verzekeren van je zorg en ziektekosten?

Wat is een basiszorgverzekering?

  • De basiszorgverzekering is het zorgverzekeringspakket dat iedereen die in Nederland woonachtig is wettelijk verplicht is te hebben.
  • De overheid, niet de verzekeringsmaatschappijen, bepaalt wat er in het basispakket zit.
  • Het basispakket dekt de kosten voor de zorg van bijvoorbeeld huisarts, ziekenhuis, psychiater of apotheek.
  • Hoewel de inhoud van de basiszorgverzekering wettelijk bepaald is, zijn er bij verzekeraars verschillende varianten af te sluiten.
  • De verschillen tussen de basisverzekeringen hebben alleen betrekking op niet-spoedeisende zorg. Als er zich een acute en ernstige situatie voordoet, kan je als verzekerde bij alle Nederlandse ziekenhuizen en huisartsenposten terecht, ongeacht het type polis.

Wat is een naturapolis?

  • De meeste zorgverzekeraars hebben een naturapolis als voornaamste product.
  • Deze polis is voordeliger dan zijn tegenhanger, de restitutiepolis.
  • Bij een naturapolis maakt de verzekeraar afspraken met een aantal zorgverleners.
  • Alleen bij deze zorgverleners krijg je de volledige vergoeding, zoals die geldt voor jouw verzekering.
  • Ga je naar een andere arts of een ander ziekenhuis? Dan vergoedt de verzekeraar vaak maar 50 tot 80 procent.
  • Door de beperkte vrije zorgkeuze is een naturapolis altijd goedkoper dan een restitutiepolis bij dezelfde verzekeraar.

Wat is een restitutiepolis?

  • De restitutiepolis is voor mensen die het belangrijk vinden om zelf een zorgverlener uit te kunnen kiezen zonder beperkt te worden door de vraag of deze wel of niet een contract met de zorgverzekeraar heeft.
  • Bij een restitutiepolis  kies je altijd zelf naar welke arts, therapeut of naar welk ziekenhuis je gaat. Dit heeft geen invloed op de vergoeding.

Wat is een combinatiepolis?

  • In de laatste jaren is de combinatiepolis in opkomst om maar dit zijn vaak polissen met lastige voorwaarden. De combinatiepolis is namelijk een combinatie tussen een natura- en restitutiepolis.
  • Je kunt bij deze verzekering kiezen voor een behandeling bij een gecontracteerde instelling (natura) of een niet-gecontracteerde instelling. Bij de eerste zal de behandeling vergoed worden, bij de laatste kan het zo zijn dat je de kosten eerst zelf voor moet schieten of dat slechts een deel wordt vergoed.

Wat is een aanvullende verzekering?

  • Naast de basiszorgverzekering (natura, restitutie of combinatie), kun je je polis uitbreiden met een aanvullend pakket. De verzekeringsmaatschappijen bepalen zelf hoe deze er uit komen te zien en wat de aanvullende verzekeringen kosten. De verschillen tussen de pakketten van de diverse maatschappijen zijn daarom groot. Kosten die je kunt verzekeren via aanvullende pakketten zijn bijvoorbeeld: tandheelkunde, fysiotherapie, anticonceptie, alternatieve geneesmiddelen en brillen.

Wat is wettelijk eigen risico?

  • Het verplicht eigen risico, waar iedereen in Nederland van boven de 18 jaar mee te maken heeft, bedraagt in 2018  € 385.
  • Dit betekent dat je de eerste € 385 aan zorgkosten die uit je basispakket worden vergoed, doorbelast zal krijgen van je zorgverzekering.
  • Er zijn enkele zaken waarvan de overheid heeft bepaald dat je er geen eigen risico over hoeft te betalen. Het gaat dan om:
    • huisartsenzorg (waaronder de huisartsenpost);
    • verloskundige zorg en kraamzorg;
    • specifieke zorg bij bepaalde chronische aandoeningen (te weten: diabetes mellitus type 2, COPD en CVR);
    • wijkverpleging;
    • nacontroles bij orgaandonatie;
    • reiskosten bij orgaandonatie.

Wat is vrijwillig eigen risico

  • Naast het verplicht eigen risico, dat in de wet is vastgelegd, kun je er voor kiezen om een vrijwillig eigen risico af te sluiten.
  • Je geeft hiermee aan dat je een groter bedrag zelf zal betalen in het geval je kosten maakt uit de basisverzekering.
  • Je ontvangt hiermee een korting op je premie die kan oplopen tot enkele tientjes per maand.
  • Je kunt maximaal € 500 vrijwillig eigen risico nemen.

Wat is een eigen bijdrage?

  • Naast het eigen risico, bestaat er voor bepaalde ziektekosten nog een eigen bijdrage.
  • Voor de kosten uit het basispakket is dit wettelijk bepaald, bij de aanvullende pakketten bepalen de verzekeraars dit zelf.
  • Er geldt bijvoorbeeld een eigen bijdrage voor hulpmiddelen, zittend ziekenvervoer en kraamzorg.
  • Het is uit te leggen aan de hand van een praktische voorbeeld:
    • Stel dat je gebruik maakt van zittend ziekenvervoer voor een bedrag van € 300. De wettelijke eigen bijdrage hiervoor is € 98. Deze kosten betaal je zelf. Het bedrag dat daarna overblijft: € 300 - € 98 = € 202. Dat bedrag valt binnen het verplichte eigen risico. Dus deze kosten betaal je ook nog zelf, behalve als je het eigen risico al hebt gebruikt voor andere zorgkosten.
    • Zoals je ziet, kan er dus tegelijk een eigen bijdrage én een eigen risico op één factuur van toepassing zijn!

Wat is een overstapperiode?

  • Als je van zorgverzekering wil veranderen, dien je je opzegging uiterlijk 31 december te hebben ingediend. Als je gebruik wilt maken van de overstapservice van een verzekeraar geldt ook 31 december als uiterste datum. Als je zelf zorg draagt voor de stopzetting, heb je tot uiterlijk 31 januari de tijd om je aanvraag in te dienen bij de betreffende maatschappij. Je polis gaat dan met terugwerkende kracht per 1 januari in.


Wat is de Wet Langdurige Zorg - WLZ

  • Per 1 januari 2015 is de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) overgegaan in de Wet Langdurige Zorg (WLZ).
  • De WLZ is niet een verzekering waar je je bewust voor aanmeldt maar waar je impliciet voor verzekerd bent als je in Nederland woont en werkt.
  • De premie wordt betaald via belastingen. Je bent met deze verzekering gedekt voor zaken die niet onder de Nederlandse zorgverzekering vallen, zoals thuiszorg, dagactiviteiten, noodzakelijk taxivervoer of verblijf in een instelling voor gehandicaptenzorg.
  • Als je verzekerd bent voor de WLZ, ben je ook verplicht een zorgverzekering af te sluiten. Om te toetsen of je inderdaad WLZ verzekerd bent, kun je terecht bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB).

Wat is zorgtoeslag?

  • Zorgtoeslag is een financiële compensatie voor de zorgpremie.
  • Je hebt recht op zorgtoeslag als:
    • je 18 jaar of ouder bent
    • je de Nederlandse nationaliteit hebt of in het bezit bent van een verblijfsvergunning
    • je een Nederlandse basiszorgverzekering hebt.
    • je inkomen niet hoger is dan het daarvoor geldende maximum.
    • je vermogen niet boven de vastgestelde grens uitkomt.
  • Als je een zorgverzekering neemt met een hoger eigen risico, kunnen de hoogte van je zorgpremie en die van de zorgtoeslag nagenoeg gelijk zijn.
  • Zorgtoeslag vraag je aan bij de Belastingdienst.

Wat zijn bestaande aandoeningen, planbare zorg en ziektekosten in het buitenland?

Lees verder bij:

Activiteiten als backpacken, betaald werken, stagelopen en vrijwilligerswerk in het buitenland verzekeren: startpagina's

Activiteiten als backpacken, betaald werken, stagelopen en vrijwilligerswerk in het buitenland verzekeren: startpagina's

Welke risico's wil je verzekerd hebben: Startpagina's

Welke risico's wil je verzekerd hebben: Startpagina's

Werken, stagelopen en vrijwilligerswerk in binnen- en buitenland per activiteit en functie: startpagina's

JoHo zoekt medewerkers die willen meebouwen aan een tolerantere wereld

Werken, jezelf ontwikkelen en een ander helpen?

JoHo zoekt medewerkers, op verschillend niveau, die willen meebouwen aan een betere wereld en aan een zichzelf vernieuwende organisatie

Vacatures en mogelijkheden voor vast werk en open sollicitaties

Vacatures en mogelijkheden voor tijdelijk werk en bijbanen

Vacatures en mogelijkheden voor stages en ervaringsplaatsen

Aanmelden bij JoHo om gebruik te maken van alle teksten en tools
 

Aansluiten bij JoHo als abonnee of donateur

The world of JoHo footer met landenkaart

JoHo: crossroads uit de bundels
JoHo: paginawijzer

Thema's

Wat vind je op een JoHo Themapagina?

  • Geselecteerde informatie en toegang tot de JoHo tools rond een of meerdere onderwerpen
  • Geautomatiseerde infomatie die aan het thema is gekoppeld

Crossroad: volgen

  • Via een beperkt aantal geselecteerde webpagina's kan je verder reizen op de JoHo website

Crossroad: kiezen

  • Via alle aan het chapter verbonden webpagina's kan je verder lezen in een volgend hoofdstuk of tekstonderdeel.

Footprints: bewaren

  • Je kunt deze pagina bewaren in je persoonlijke lijsten zoals: je eigen paginabundel, je to-do-list, je checklist of bijvoorbeeld je meeneem(pack)lijst. Je vindt jouw persoonlijke lijsten onderaan vrijwel elke webpagina of op je userpage.
  • Dit is een service voor JoHo donateurs en abonnees.

Abonnement: nemen

  • Hier kun je naar de pagina om je aan te sluiten bij JoHo, JoHo te steunen en zo zelf en volledig gebruik maken van alle teksten en tools.

Hoe is de pagina op gebouwd

  • Een JoHo Themapagina pagina is opgezet aan de hand van 10 fases rond een bepaalde thema: statussen
  • De status van een thema kan je inzetten bij de belangrijke en minder belangrijke processen rond het thema van de pagina. Zoals keuzes maken, orienteren, voorbereiden, vaardigheden verbeteren, kennis vergroten, gerelateerd werk zoeken of zin geven.
  • Bij elke status vind je unieke of gerelateerde informatie van de JoHo website, die geautomatiseerd of handmatig wordt geplaatst.
  • Een belangrijk deel van de informatie is exclusief beschikbaar voor abonnees. Door in te loggen als abonnee wordt de informatie automatisch zichtbaar. Let wel, niet elke status zal evenveel content bevatten, en de content zal in beweging blijven.
  • De statussen:
  1. Start
  2. Oriëntatie : startpunt bepalen ->bijvoorbeeld: wat is je vraag of wat is het proces dat je gaat starten
  3. Selectie: verkennen en verzamelen van info en keuzehulp
  4. Afweging: opties bekijken en vergelijken -> bijvoorbeeld: alternatieven zoeken
  5. Competentie: verbeteren en competenties -> bijvoorbeeld: wat kan je doen om te slagen?
  6. Voorbereiding: voorbereiden & oefeningen -> bijvoorbeeld: wat kan je doen om te oefenen of je voor te bereiden?
  7. Inspiratie: vastleggen &  lessen -> bijvoorbeeld: wat leer je en heb je geleerd?
  8. Ervaring: vooruithelpen & hulp -> hoe kan je jezelf nuttig maken?
  9. Beslissing: Uitvoeren en tot resultaat brengen -> bijvoorbeeld wat ga je kopen of kiezen?
  10. Evaluatie: Terugkijken en verder gaan -> bijvoorbeeld: wat komt hierna?
    JoHo: footprints achterlaten
    JoHo: pagina delen