Wanneer zijn bestaande aandoeningen wel en niet gedekt bij reisverzekeringen en internationale ziektekostenverzekeringen?

Wat is een bestaande aandoening?

• Een bestaande aandoening is een aandoening of ziekte die iemand heeft op het moment van een belangrijke gebeurtenis, zoals het afsluiten van een verzekering of het aangaan van een overeenkomst. 
• Een bestaande aandoening kan een langlopende, of chronische, ziekte zijn, maar ook bijvoorbeeld een aangeboren afwijking aan je hart, of een blessure aan je knie.

Wat is een chronische aandoening?

• Een chronische aandoening is een langlopende, soms levenslang lopende, aandoening die niet of nauwelijks te genezen valt.
• Voorbeelden van chronische aandoeningen zijn de meeste auto-immuunziekten, diabetes, astma en hart- en vaatziekten. Ook vormen van psychische aandoeningen zoals depressie kunnen als chronische aandoening worden gezien.

Welke gevolgen heeft een bestaande of chronische aandoening op de dekking van je verzekering bij vertrek naar het buitenland?

• Verzekeren is het afdekken van de risico's van een onverwachte gebeurtenis. De verzekeringnemer betaalt een premie aan de verzekeraar die in ruil daarvoor de (financiële) risico's van de onverwachte gebeurtenis overneemt.
• Kosten als gevolg van bestaande of chronische aandoeningen worden door verzekeraars in het algemeen gezien als een te verwachten gebeurtenis en zijn daarom uitgesloten van de dekking.
• Een uitzondering hierop is de verplichte Nederlandse basisverzekering. Deze zorgverzekering is verplicht voor iedereen in Nederland en kent een acceptatieplicht vanuit de verzekeraar. Dat wil zeggen dat zorgverzekeraars verplicht zijn iedereen, ongeacht leeftijd, gezondheid of geslacht, te accepteren voor de basisverzekering.

Hoe dekt een reisverzekering de medische kosten die voortkomen uit bestaande aandoeningen?

• Met een reisverzekering ben je alleen gedekt voor de spoedeisende en onvoorziene medische kosten.
• Voor alle bestaande aandoeningen die je hebt en medicijnen die je nu gebruikt, waarbij je vooraf kunt verwachten dat je daar kosten voor moet maken, heb je dus nooit dekking binnen een reisverzekering.

Hoe dekt een internationale ziektekostenverzekering de medische kosten die voortkomen uit bestaande aandoeningen?

• Bij een internationale ziektekostenverzekering werkt het net even anders dan bij een reisverzekering. Via de voorwaarden is er doorgaans geen uitsluiting opgenomen voor kosten als gevolg van een bestaande aandoening, maar voordat de verzekering wordt geaccepteerd, vindt een medische beoordeling plaats en dien je vragen over je gezondheid te beantwoorden. De verzekeraar beoordeelt op basis van de antwoorden of ze bestaande aandoeningen wel of niet uitsluiten. Ook kan de verzekeraar aangeven de verzekering alleen te accepteren tegen een hogere premie, of ze kunnen de verzekeringsaanvraag geheel afwijzen.
• Voor meer informatie kun je terecht op de specifieke website voor verzekeringen voor expats en emigranten: Medisch acceptatieproces - Uitsluitingen en clausules

Hoe kun je je risico's beperken als je een bestaande of chronische aandoening hebt en toch op (wereld)reis wil?

Een voorraad medicijnen meenemen

• Gaat het om geneesmiddelen dan kan je apotheek vaak ook medicijnen meegeven voor de gehele periode dat je in het buitenland verblijft.
• Check vooraf of je de extra medicijnen zonder specifieke doktersverklaring kan meenemen naar je bestemming. Zo niet, zorg dan voor een doktersverklaring (of neem het risico om zonder doktersverklaring op pad te gaan als je verwacht dat het geen problemen zal opleveren).

Je Nederlandse basiszorgverzekering aanhouden

• Met je Nederlandse basiszorgverzekering behoud je in het buitenland vaak toch enige dekking voor ziektekosten, ook als deze kosten het gevolg zijn van een bestaande of chronische aandoening. Bij sommige aanvullende pakketten kun je ook medische repatriëring vanuit het buitenland mee laten verzekeren.
• Houd er wel rekening mee dat je niet volledig zelf kunt beslissen of je je Nederlandse basiszorgverzekering kunt aanhouden. Ga je bijvoorbeeld werken in het buitenland dan zal in de meeste gevallen de dekking van je zorgverzekering komen te vervallen. Voor meer informatie kun je ook terecht op de pagina: Zorgverzekering opzeggen of aanhouden bij vertrek naar het buitenland?

Een speciale wereldreisverzekering afsluiten

• Hoewel alle reisverzekeringen de kosten als gevolg van een bestaande of chronische aandoening uitsluiten van de dekking, is de kans dat je aan je lot wordt overgelaten bij een acute en levensbedreigende situatie bij een reguliere reisverzekering toch net wat groter dan bij een speciale wereldreisverzekering. Zo kun je soms bijvoorbeeld gebruik maken van online consult met een Nederlandse arts of kan de alarmcentrale van een verzekeraar je ondersteunen met het regelen van je (medische) repatriëring.

Hoe kun je je verzekeren als je een bestaande of chronische aandoening hebt en wil gaan emigreren?

• In dat geval kun je het beste eerst persoonlijk advies aanvragen, zodat er met je kan worden meegedacht over de beste passende oplossingen: Advies aanvragen