Wat zijn de gevolgen als je verzekering je medische kosten alleen dekt tot Nederlandse tarief?

• Vrijwel alle Nederlandse zorgverzekeringen bieden alleen dekking voor medische en ziektekosten tot 100%, of soms 200%, van het Nederlands tarief. Dat wil zeggen dat als er iets gebeurt in een land met hoge ziektekosten, de kans groot is dat je zelf flink zal moeten bijbetalen. Ook bij een reisverzekering zonder aanvullende dekking loop je hetzelfde risico.
• Waar moet je dan aan denken? In o.a. de Verenigde Staten kunnen de kosten oplopen tot het tienduizenden euro's meer dan het gangbare tarief in Nederland. In enkele gevallen kunnen de kosten oplopen naar meer dan 100.000 euro. Er zijn meerdere gevallen bekend waarbij onvoldoende verzekerden hun huis in Nederland hebben moeten verkopen, of andere grote problemen hebben gekregen.
• Het is dan ook verstandig je goed te verzekeren met een (reis) verzekering, die wel de lokale kosten tot kostprijs dekt of wel voldoende aanvullende dekking biedt.

Wat zijn praktijkvoorbeelden van medische kosten in het buitenland vergeleken met Nederland:

• Een huisartsenbezoek voor een insectenbeet, in de Verenigde Staten: € 1.400, in Nederland: € 25
• Een migraine in Hurghada, Egypte: € 651, in Nederland: € 213
• Een gebroken been in Antalya, Turkije: € 16.900, in Nederland: € 6.340
• Een maag- en darmontsteking (gastro-enteritis) in Spanje: € 8.000, in Nederland: € 1.934
• Een bezoek aan de spoedeisende hulp in Miami, USA: € 53.000, in Nederland: tussen de € 500 en € 10.000 euro afhankelijk van de diagnose
• Een snee- of kniewond in Griekenland: € 3.500, in Nederland: € 338

De Nederlandse tarieven zoals hierboven aangegeven zijn een DBC (een Diagnose Behandel Combinatie) en staan voor wat deze behandelingen in Nederland zouden kosten. Zorgverzekeraars en alarmcentrales gebruiken dit tarief om te bepalen hoeveel ze moeten vergoeden.

Wat is een bestaande aandoening?

• Een bestaande aandoening is een aandoening of ziekte die iemand heeft op het moment van een belangrijke gebeurtenis, zoals het afsluiten van een verzekering of het aangaan van een overeenkomst. 
• Een bestaande aandoening kan een langlopende, of chronische, ziekte zijn, maar ook bijvoorbeeld een aangeboren afwijking aan je hart, of een blessure aan je knie.

Wat is een chronische aandoening?

• Een chronische aandoening is een langlopende, soms levenslang lopende, aandoening die niet of nauwelijks te genezen valt.
• Voorbeelden van chronische aandoeningen zijn de meeste auto-immuunziekten, diabetes, astma en hart- en vaatziekten. Ook vormen van psychische aandoeningen zoals depressie kunnen als chronische aandoening worden gezien.

Welke gevolgen heeft een bestaande of chronische aandoening op de dekking van je verzekering bij vertrek naar het buitenland?

• Verzekeren is het afdekken van de risico's van een onverwachte gebeurtenis. De verzekeringnemer betaalt een premie aan de verzekeraar die in ruil daarvoor de (financiële) risico's van de onverwachte gebeurtenis overneemt.
• Kosten als gevolg van bestaande of chronische aandoeningen worden door verzekeraars in het algemeen gezien als een te verwachten gebeurtenis en zijn daarom uitgesloten van de dekking.
• Een uitzondering hierop is de verplichte Nederlandse basisverzekering. Deze zorgverzekering is verplicht voor iedereen in Nederland en kent een acceptatieplicht vanuit de verzekeraar. Dat wil zeggen dat zorgverzekeraars verplicht zijn iedereen, ongeacht leeftijd, gezondheid of geslacht, te accepteren voor de basisverzekering.

Hoe dekt een reisverzekering de medische kosten die voortkomen uit bestaande aandoeningen?

• Met een reisverzekering ben je alleen gedekt voor de spoedeisende en onvoorziene medische kosten.
• Voor alle bestaande aandoeningen die je hebt en medicijnen die je nu gebruikt, waarbij je vooraf kunt verwachten dat je daar kosten voor moet maken, heb je dus nooit dekking binnen een reisverzekering.

Hoe dekt een internationale ziektekostenverzekering de medische kosten die voortkomen uit bestaande aandoeningen?

• Bij een internationale ziektekostenverzekering werkt het net even anders dan bij een reisverzekering. Via de voorwaarden is er doorgaans geen uitsluiting opgenomen voor kosten als gevolg van een bestaande aandoening, maar voordat de verzekering wordt geaccepteerd, vindt een medische beoordeling plaats en dien je vragen over je gezondheid te beantwoorden. De verzekeraar beoordeelt op basis van de antwoorden of ze bestaande aandoeningen wel of niet uitsluiten. Ook kan de verzekeraar aangeven de verzekering alleen te accepteren tegen een hogere premie, of ze kunnen de verzekeringsaanvraag geheel afwijzen.
• Voor meer informatie kun je terecht op de specifieke website voor verzekeringen voor expats en emigranten: Medisch acceptatieproces - Uitsluitingen en clausules

Hoe kun je je risico's beperken als je een bestaande of chronische aandoening hebt en toch op (wereld)reis wil?

Een voorraad medicijnen meenemen

• Gaat het om geneesmiddelen dan kan je apotheek vaak ook medicijnen meegeven voor de gehele periode dat je in het buitenland verblijft.
• Check vooraf of je de extra medicijnen zonder specifieke doktersverklaring kan meenemen naar je bestemming. Zo niet, zorg dan voor een doktersverklaring (of neem het risico om zonder doktersverklaring op pad te gaan als je verwacht dat het geen problemen zal opleveren).

Je Nederlandse basiszorgverzekering aanhouden

• Met je Nederlandse basiszorgverzekering behoud je in het buitenland vaak toch enige dekking voor ziektekosten, ook als deze kosten het gevolg zijn van een bestaande of chronische aandoening. Bij sommige aanvullende pakketten kun je ook medische repatriëring vanuit het buitenland mee laten verzekeren.
• Houd er wel rekening mee dat je niet volledig zelf kunt beslissen of je je Nederlandse basiszorgverzekering kunt aanhouden. Ga je bijvoorbeeld werken in het buitenland dan zal in de meeste gevallen de dekking van je zorgverzekering komen te vervallen. Voor meer informatie kun je ook terecht op de pagina: Zorgverzekering opzeggen of aanhouden bij vertrek naar het buitenland?

Een speciale wereldreisverzekering afsluiten

• Hoewel alle reisverzekeringen de kosten als gevolg van een bestaande of chronische aandoening uitsluiten van de dekking, is de kans dat je aan je lot wordt overgelaten bij een acute en levensbedreigende situatie bij een reguliere reisverzekering toch net wat groter dan bij een speciale wereldreisverzekering. Zo kun je soms bijvoorbeeld gebruik maken van online consult met een Nederlandse arts of kan de alarmcentrale van een verzekeraar je ondersteunen met het regelen van je (medische) repatriëring.

Hoe kun je je verzekeren als je een bestaande of chronische aandoening hebt en wil gaan emigreren?

• In dat geval kun je het beste eerst persoonlijk advies aanvragen, zodat er met je kan worden meegedacht over de beste passende oplossingen: Advies aanvragen

• Als je onverzekerd in een ziekenhuis terechtkomt, ben je in de meest letterlijke zin "nog lang niet thuis". In sommige landen zal een ziekenhuis eerst een bevestiging willen hebben dat de kosten van je behandeling worden vergoed voor ze je verder helpen. Als jij of je familie niet met geld over de balk kunnen komen, kan dit grote (gezondheids)problemen opleveren. 
• Ook de ambassade/consulaat kan op zo'n moment niets voor je doen. Ze kunnen hoogstens een bemiddelende rol spelen zodat jij kan aantonen over voldoende financiële middelen te beschikken, of dat familie of vrienden hiervoor garant staan. Dit kan uiteraard even (een dag of langer) duren. Als je in levensgevaar verkeert en elke minuut telt is dit uiteraard een proces wat je duur kan komen te staan.
• Let ook op dat als je in landen zoals Canada, de Verenigde Staten of Japan in het ziekenhuis terecht komt de bedragen die je moet betalen soms astronomisch hoog kunnen zijn. Bij een stevig ongeluk moet je echt denken aan bedragen die boven de 100.000 euro kunnen liggen. Daarnaast staan ziekenhuizen (met name in de VS) erom bekend dat ze gelijk deurwaarders inschakelen en hierin erg dreigend kunnen overkomen. Dit is een extra stress factor die je herstelproces uiteraard niet ten goede komt.

Kan je lokaal een zorgverzekering afsluiten als je naar het buitenland vertrekt?

Lokaal verzekeren kan soms, bijvoorbeeld via je werkgever als je voor langere tijd ergens gaat werken. Er zit echter een aantal nadelen aan lokaal verzekeren:

• Er is bijvoorbeeld geen dekking voor:
  • repatriëring naar Nederland om medische redenen of na overlijden
  • repatriëring naar Nederland in verband met familieomstandigheden
  • activiteiten vooraf en na afloop van de werkzaamheden
  • reizen buiten het land waar je werkt
• Er is vaak beperkte dekking voor ziektekosten
• De voorwaarden en interpretaties zijn niet alleen in een andere taal maar stammen ook uit andere cultuur
• Vaak kun je alleen gebruik maken van lokale 'staatsziekenhuizen'
• In het algemeen is het bij schade en problemen een stuk lastiger om claims toegekend te krijgen

Lokaal verzekeren kan soms, in een enkel geval is het zelfs verplicht. Verdiep je echter ook in een aantal nadelen aan lokaal verzekeren.

Er is bijvoorbeeld geen dekking voor:

• de heen- en terugreis
• vooraf en na afloop van de werkzaamheden
• reizen buiten het land waar je verblijft
• repatriëring naar Nederland (om medische redenen of familie-omstandigheden)
• (nabehandelings-) kosten bij terugkomst in Nederland
• je partner en kinderen die met je mee zijn verhuisd

Er is vaak beperkte dekking voor ziektekosten:

• Gebruik maken van medische zorg in Nederland kan niet en naar wens bevallen in Nederland is evenmin mogelijk.
• Er kan sprake zijn van een hoog eigen risico of bijvoorbeeld een maximale vergoeding die soms ruim onder de kostprijs ligt.
• Er is soms alleen dekking in staatsziekenhuizen
• Ook overkomst van familie bij ernstige ziekte (of overlijden) is niet gedekt.

Daarnaast is het goed om er rekening mee te houden dat je een lokale verzekering bij verhuizing of reis naar een ander land niet mee kan nemen en dat de polisvoorwaarden in andere taal zijn opgesteld en afkomstig uit een andere cultuur. Dat maakt het indienen van een schadeclaim vaak een stuk lastiger.

Ervaringen van een Curaçao emigrant: 

Wij kunnen ons waarschijnlijk in Curaçao zelf verzekeren voor de basisziektekosten. Daarnaast zoeken we een passende internationale verzekering voor o.a. onze vakanties & reizen, aansprakelijk, ongevallen, inboedel in het buitenland en voor ons pensioen & AOW gat.