Aandachtspunten rondom verzekering en medicatie als je naar het buitenland gaat

Hoe check je of jouw verzekering dekking biedt tegen medicatiekosten in het buitenland?

• Het is uiteraard slim om dit vóór vertrek al even te checken. Veel mensen denken dat hun reisverzekering automatisch alles dekt, maar medicatie valt vaak (deels) onder de zorgverzekering.
• Bel je verzekeraar en vraag expliciet: “Wordt mijn bestaande medicatie in het buitenland vergoed, en hoe zit dat als ik nieuwe medicijnen krijg die lokaal worden voorgeschreven?”
• Check of er een verschil wordt gemaakt tussen bestaande (chronische) medicatie die je al gebruikt en spoedmedicatie die je onverwachts nodig hebt. Vaak is dat het geval.
• Bewaar notities van dit gesprek (naam medewerker, datum, afspraak). Dat helpt later bij declaraties als er discussie ontstaat.

Wat zijn bij veel verzekeraars de voorwaarden voor vergoeding van bestaande (chronische) medicatie?

• Bij de meeste reisverzekeringen geldt dat bestaande medicatie in principe niet vergoed wordt, het zijn immers geen 'onvoorziene' medische kosten. Soms kan dit wel via je zorgverzekeraar (mits je die mag aanhouden), maar je moet het dan meestal wel in Nederland ophalen bij je eigen apotheek.
• Wat veel mensen doen is een machtiging regelen zodat iemand anders in Nederland de medicijnen kan ophalen en eventueel versturen. Of je daar de kosten van terugkrijgt, verschilt per verzekeraar.
• In een aantal gevallen kun je voor vertrek extra voorraad medicatie aanvragen en ophalen bij je apotheek. Daar zijn afspraken over tussen apotheken en verzekeraars. Er wordt o.a. gelet op reisduur (meestal is 3-6 maanden extra geen probleem, maar dit wisselt per verzekeraar), kosten van je medicatie (er zijn maximale bedragen vastgesteld, daarboven krijg je niet méér mee), risico voor jou als gebruiker (gezondheid, misbruik), houdbaarheid, kans op breuk/beschadiging van het medicijn.
• Als je langdurig in het buitenland bent, kan de verzekeraar vragen of je je nog wel in Nederland staat ingeschreven. Je uitschrijven -waar je in een aantal gevallen niet omheen kunt- kan gevolgen hebben voor je recht op zorg.
• Voor expats en digital nomads is een internationale ziektekostenverzekering vaak een betere optie.

Onder welke rubriek valt in veel (reis/expat)verzekeringen de vergoeding van medicatie eigenlijk? Bagage of gezondheid?

• Medicatie valt zelden onder bagage. Als je medicatie kwijtraakt, wordt dat meestal niet als “bagageschade” gezien.
• Bij reisverzekeringen zit medicatie vaak in de dekking voor medische kosten, maar dus vaak alleen als het onvoorzien is en mits het lokaal is voorgeschreven door een arts.
• Wat veel mensen doen is beide polissen nalopen: reisverzekering én zorgverzekering. Vaak vullen ze elkaar aan.
• Bij expatverzekeringen is er meestal één geïntegreerde ziektekostendekking, die vaak ook medicatie meeverzekert (check ook hier regelgeving en dekking goed).

Hoe werkt declareren als je medicatie in het buitenland bij een apotheek koopt?

• Je betaalt vaak eerst zelf en dient daarna de nota in. Zorgverzekeraars of reisverzekeraars willen meestal een officiële factuur zien, al is dit in het buitenland vaak een rekbaar begrip.
• Wat veel mensen doen is vragen om een Engelstalige nota met daarop je naam, het middel en de dosering. Daarmee verklein je de kans op problemen.
• Maak foto’s van alle bonnetjes, want papieren kwijtraken gebeurt onderweg sneller dan je denkt.
• Verwacht niet dat alles altijd 100% vergoed wordt. Soms is er geen vergoeding, geldt er een maximum of krijg je alleen het bedrag terug dat je in Nederland zou hebben betaald.

Waar dien je een medicatienota in, bij je reisverzekering of je zorgverzekering?

• Vaak betaal je in de apotheek op je (reis)bestemming de totale kosten, of een deel van de kosten, bij aflevering. Je ontvangt een nota, die je dan (na terugkeer) bij je verzekeraar indient.
• Voor bestaande medicatie moet je meestal bij je zorgverzekering zijn, zolang je in Nederland verzekerd bent (en tegen de condities en tarieven zoals die in Nederland gelden).
• Let wel; reisverzekeringen springen vaak alleen in bij onverwachte situaties: bijvoorbeeld als je in Thailand antibiotica moet kopen na een infectie. Reguliere kosten voor vaste medicatie worden dan niet vergoed.
• Bel bij twijfel altijd even met je verzekeraar(s). Die weten welke route je moet volgen.

Wat is het verschil tussen de vergoeding van medicatie zelf en zaken daaromheen, zoals artsbezoek of extra reiskosten?

• Afhankelijk van je type (reis/expat) verzekering valt de vergoeding -als die er is- in één en dezelfde rubriek of juist in verschillende rubrieken.
• Extra reiskosten (bijvoorbeeld een taxi naar een ziekenhuis in een afgelegen gebied) worden vaak alleen vergoed als je een aanvullende dekking hebt.
• Het is sowieso slim om bonnetjes en rekeningen van alles te bewaren, ook als je denkt dat het niet vergoed wordt. Je kunt het altijd proberen te declareren.
• Vraag ter plekke om specificaties: bijvoorbeeld een apart bonnetje voor de medicatie en voor het consult. Dat maakt gericht declareren makkelijker.

Wat zijn voorbeelden van risico’s als je je verzekering niet goed checkt voor vertrek?

• Wat je wel of niet checkt of afsluit, is uiteraard je eigen beslissing en je eigen risico.
• Het grootste risico als je dekking niet passend genoeg is, is dat je hoge kosten zelf moet betalen. Medicatie kan in sommige landen extreem duur zijn, zeker in de VS of Zwitserland.
• Je kunt ook zonder dekking komen te zitten voor noodzakelijke medicijnen, wat simpelweg gevaarlijk kan zijn.
• Een goede check vooraf geeft rust. Je weet dan precies wat je zelf moet regelen (en betalen) en waar je op kunt terugvallen.