Hoe regel je je bankzaken in het buitenland als expat, nomad of emigrant?

Wie voor langere tijd in het buitenland woont, krijgt vrijwel altijd te maken met het openen en gebruiken van bankrekeningen in de nieuwe woonomgeving. Los van wat je doet met rekeningen in je voormalige woonland, vraagt het dagelijks leven ter plekke vaak om lokale oplossingen.

Wanneer heb je als expat, emigrant of nomad een lokale bankrekening nodig?

• bij lang verblijf in het buitenland open je meestal één of meerdere rekeningen in je nieuwe woonland voor periodieke betalingen, zoals huur of hypotheek
• ook verzekeringen, nutsvoorzieningen, belastingen en abonnementen lopen vaak via een lokale rekening
• periodieke inkomsten, zoals salaris, worden meestal alleen op een lokale rekening uitbetaald
• ook een gekoppelde creditcard of debitcard is vaak onmisbaar in het dagelijkse betalingsverkeer
• in de praktijk blijkt een lokale bankrekening vaak sneller nodig dan vooraf gedacht

Welke beperkingen kom je tegen als je zonder lokale bankrekening langer verblijft in het buitenland?

• in veel landen kun je geen abonnementen afsluiten zonder lokaal woonadres en lokaal bankrekeningnummer
• met een buitenlands IBAN-nummer kun je meestal geen nieuw mobiel of internetabonnement afsluiten
• dit geldt zeker buiten Europa, maar vaak ook binnen Europa
• bestaande abonnementen betalen met een buitenlands IBAN is binnen SEPA vaak wel mogelijk
• deze regels zijn vooral bedoeld om fraude te beperken
• ook bij betalen en ontvangen kunnen praktische beperkingen spelen:
  • voor online aankopen heb je in sommige landen een lokale creditcard nodig
  • buitenlandse cards worden niet altijd geaccepteerd door webshops of platforms
  • bij huurbetalingen moet de bankrekening van de ontvanger soms expliciet als debetrekening geregistreerd staan
  • zonder juiste registratie kunnen automatische betalingen worden geweigerd

Wat vraagt een bank bij het openen van een rekening in het buitenland?

• de exacte eisen verschillen sterk per land en per bank
• naast legitimatie kan een bank aanvullende documenten vragen:
  • soms is een bewijs van woonadres vereist
  • in sommige landen wordt gevraagd om een introductiebrief van je bank uit je voormalige woonland
• bij emigratie buiten de EU kan samenwerking tussen banken de communicatie vergemakkelijken; informeer vooraf of jouw huidige bank zo'n samenwerking heeft
• toegang tot het lokale betalingssysteem vraagt soms om een specifieke volgorde:
  • regel in veel landen eerst een lokale simkaart, pas daarna een lokale bankrekening: sommige banken accepteren alleen een lokaal nummer, andere ook een buitenlands
  • zonder lokaal telefoonnummer kun je vaak geen bankapp activeren
  • ook verificaties via sms of app werken soms alleen met een lokaal nummer
  • bij gebruik van een eSIM is het belangrijk te checken welk nummer gekoppeld is

Wat is het verschil tussen rekeningen voor ingezetenen en niet-ingezetenen?

• veel banken maken onderscheid tussen ingezetene (woonadres in het land) en niet-ingezetene (woonadres buiten het land) rekeningen; het is vooral fiscaal en juridisch van belang
• binnen de EU zijn de verschillen vaak beperkt
• bij niet-ingezetene rekeningen kun je soms niet of beperkt rood staan
• het type rekening kan invloed hebben op kosten, functionaliteiten en flexibiliteit.

Hoe regel je als expat, emigrant of nomad je internationale betalingen slim?

• gebruik internationale standaarden zoals BIC en IBAN waar mogelijk bij overschrijvingen; dit versnelt betalingen en verlaagt kosten vergeleken met andere methoden
• kies, als je bank het biedt, voor directe SEPA-betalingen binnen Europa; die zijn vaak goedkoper of zelfs gratis
• binnen de EU ontwikkelt instant payment zich snel, waardoor betalingen steeds vaker direct zichtbaar zijn, ook grensoverschrijdend
• voor betalingen buiten Europa kun je kiezen voor speciale transferdiensten of neobanken met betere tarieven en realtime overzicht in apps: deze richten zich juist op grensoverschrijdend gebruik en besparen vaak op wisselkoersen en tarieven
• check altijd de wisselkoersen en kostenstructuur vooraf: sommige banken geven aantrekkelijke tarieven, andere rekenen extra toeslagen per transactie of per land
• maak gebruik van apps en diensten die laten zien wat de reële koers en kosten zijn voordat je verstuurt; dat kan verrassend veel besparen bij grote bedragen of frequente overboekingen
• in sommige landen worden nog cheques gebruikt, maar het uitschrijven van ongedekte cheques is strafbaar en in de praktijk vaak omslachtig en duur
• over het algemeen helpt het om vooraf te weten welke opties jouw bank biedt, welke externe diensten betrouwbaar zijn en hoe je betalingen optimaal kunt structureren voor snelheid, transparantie en lage kosten
• efficiënte toegang tot het banksysteem is soms nog belangrijker dan alleen 'lage kosten':
  • traditionele banken vragen vaak een lokaal woonadres of langdurige verblijfsstatus; digital nomads en tijdelijke expats of permanente emigranten vallen daardoor regelmatig tussen wal en schip
  • online en internationale accounts bieden vaak snellere toegang en zijn meestal eenvoudiger te openen vanuit het buitenland: ze zijn ontworpen voor mensen die inkomsten en uitgaven in meerdere landen hebben
  • vaak kun je meerdere rekeningen en betaalkaarten combineren in één omgeving

Wat is qua betalingsverkeer handig als je vaker tussen meerdere landen reist?

• voor mensen die veel tussen landen reizen bestaan speciale international banking services
• dit kan een oplossing zijn als reguliere banken te weinig flexibiliteit bieden
• deze services richten zich op expats, digital nomads en andere global workers
• je krijgt vaak een online account of app, meestal een debitcard en één of meerdere creditcards
• vaak kun je andere bankrekeningen koppelen
• zoek voor meer info bijvoorbeeld eens op 'global accounts expats banking'

Waar let je als expat, global nomad of emigrant op bij global banking services?

• realiseer je dat de instellingen die deze services bieden vaak geen reguliere banken zijn; deze diensten bieden gemak, maar vragen wel om extra alertheid
• check welke wisselkoersen worden gehanteerd
• kijk naar kostenstructuren: nagenoeg gratis, of maandelijkse fees
• controleer internationale toeslagen en transactiekosten
• aankopen met creditcards zijn soms niet verzekerd
• tegoeden vallen vaak niet onder nationale garantieregelingen

Quotes en ervaringen

Ik begon met één rekening, maar merkte al snel dat dat niet werkte. Inkomsten, uitgaven en wisselkoersen liepen door elkaar. Pas toen ik het splitste, kreeg ik overzicht.
Digital nomad Indonesië

Internationaal betalen leek simpel, tot ik de kosten ging optellen. Kleine toeslagen tikken hard aan als je er elke maand mee te maken hebt.
Expat Frankrijk

Voor mij ging het minder om goedkoop en meer om toegang. Zonder flexibel account kon ik gewoon niet werken zoals ik wilde.
Emigrant Colombia

Ik dacht dat alles digitaal was geregeld, maar ineens moest ik onderweg een cheque gebruiken. Dat voelde alsof ik twintig jaar terugging in de tijd.
Wereldreiziger