Hoogteziekte: veilig en verzekerd in het buitenland

Wat zijn medische kosten?

• Medische kosten zijn de uitgaven die direct verband houden met medische zorg zoals behandelingen en medicijnen. Wat zijn voorbeelden van medische kosten:
  • De kosten van bezoek aan de zorgverlener: zoals de huisartsen of de specialist
  • De kosten van medisch onderzoek: zoals bloedafnames of scans
  • De kosten van behandelingen: bijvoorbeeld voor operaties of fysiotherapie
  • De kosten van medicijnen: zoals voorgeschreven recepten
  • De kosten van hulpmiddelen: rolstoelen, brillen en gehoorapparaten.

Wat zijn ziektekosten?

• Ziektekosten zijn alle kosten die verband houden met ziekte en gezondheidszorg.
• Wat zijn naast de directe medische kosten nog meer voorbeelden van ziektekosten:
  • De kosten voor je verzekeringen: de premies van je zorgverzekering
  • De kosten van je eigen bijdrage: wat je zelf moet betalen voordat je verzekering de kosten begint te dekken.
  • De kosten die je indirect maakt: zoals de reiskosten naar de arts, de kosten voor alternatieve behandelingen die niet worden gedekt door je verzekering of bijvoorbeeld je gemiste inkomsten
  • De kosten van je preventieve zorg: zoals voor vaccinaties of een EHBO-training

Wat zijn zorgkosten?

• Zorgkosten zijn alle kosten die gemaakt worden binnen de gezondheidszorg.
• Voorbeelden van zorgkosten naast de medische kosten en ziektekosten zijn:
  • De kosten van instellingen als ziekenhuizen, verpleeghuizen, thuiszorg, en revalidatiecentra
  • De kosten van de algemene preventieve zorg
  • De totale kosten van de algemene langdurige zorg

Wat is het verschil tussen medische kosten, ziektekosten en zorgkosten?

• Medische kosten zijn onderdeel van ziektekosten. Medische kosten omvatten de directe uitgaven voor medische zorg en behandelingen, terwijl ziektekosten ook de indirecte kosten omvatten.
• Medische kosten en ziektekosten zijn onderdeel van de zorgkosten. De zorgkosten omvatten alle aspecten van gezondheidszorg, inclusief preventieve en langdurige zorg. Ziektekosten zijn specifieker en hebben vooral betrekking op de kosten voor de behandeling van ziekten
• In praktijk worden de termen veel door elkaar en naast elkaar gebruikt, en zijn de verschillen subtiel en vaak van de context afhankelijk

Wat zijn de gevolgen als je verzekering je medische kosten alleen dekt tot Nederlandse tarief?

• Vrijwel alle Nederlandse zorgverzekeringen bieden alleen dekking voor medische en ziektekosten tot 100%, of soms 200%, van het Nederlands tarief. Dat wil zeggen dat als er iets gebeurt in een land met hoge ziektekosten, de kans groot is dat je zelf flink zal moeten bijbetalen. Ook bij een reisverzekering zonder aanvullende dekking loop je hetzelfde risico.
• Waar moet je dan aan denken? In o.a. de Verenigde Staten kunnen de kosten oplopen tot het tienduizenden euro's meer dan het gangbare tarief in Nederland. In enkele gevallen kunnen de kosten oplopen naar meer dan 100.000 euro. Er zijn meerdere gevallen bekend waarbij onvoldoende verzekerden hun huis in Nederland hebben moeten verkopen, of andere grote problemen hebben gekregen.
• Het is dan ook verstandig je goed te verzekeren met een (reis) verzekering, die wel de lokale kosten tot kostprijs dekt of wel voldoende aanvullende dekking biedt.

Wat zijn praktijkvoorbeelden van medische kosten in het buitenland vergeleken met Nederland:

• Een huisartsenbezoek voor een insectenbeet, in de Verenigde Staten: € 1.400, in Nederland: € 25
• Een migraine in Hurghada, Egypte: € 651, in Nederland: € 213
• Een gebroken been in Antalya, Turkije: € 16.900, in Nederland: € 6.340
• Een maag- en darmontsteking (gastro-enteritis) in Spanje: € 8.000, in Nederland: € 1.934
• Een bezoek aan de spoedeisende hulp in Miami, VS: € 53.000, in Nederland: tussen de € 500 en 10.000 euro afhankelijk van de diagnose
• Een snee- of kniewond in Griekenland: € 3.500, in Nederland: € 338

De Nederlandse tarieven zoals hierboven aangegeven zijn een DBC (een Diagnose Behandel Combinatie) en staan voor wat deze behandelingen in Nederland zouden kosten. Zorgverzekeraars en alarmcentrales gebruiken dit tarief om te bepalen hoeveel ze moeten vergoeden.

Wat is een bestaande aandoening?

• Een bestaande aandoening is een aandoening of ziekte die iemand heeft op het moment van een belangrijke gebeurtenis, zoals het afsluiten van een verzekering of het aangaan van een overeenkomst. 
• Een bestaande aandoening kan een langlopende, of chronische, ziekte zijn, maar ook bijvoorbeeld een aangeboren afwijking aan je hart, of een blessure aan je knie.

Wat is een chronische aandoening?

• Een chronische aandoening is een langlopende, soms levenslang lopende, aandoening die niet of nauwelijks te genezen valt.
• Voorbeelden van chronische aandoeningen zijn de meeste auto-immuunziekten, diabetes, astma en hart- en vaatziekten. Ook vormen van psychische aandoeningen zoals depressie kunnen als chronische aandoening worden gezien.

Welke gevolgen heeft een bestaande of chronische aandoening op de dekking van je verzekering bij vertrek naar het buitenland?

• Verzekeren is het afdekken van de risico's van een onverwachte gebeurtenis. De verzekeringnemer betaalt een premie aan de verzekeraar die in ruil daarvoor de (financiële) risico's van de onverwachte gebeurtenis overneemt.
• Kosten als gevolg van bestaande of chronische aandoeningen worden door verzekeraars in het algemeen gezien als een te verwachten gebeurtenis en zijn daarom uitgesloten van de dekking.
• Een uitzondering hierop is de verplichte Nederlandse basisverzekering. Deze zorgverzekering is verplicht voor iedereen in Nederland en kent een acceptatieplicht vanuit de verzekeraar. Dat wil zeggen dat zorgverzekeraars verplicht zijn iedereen, ongeacht leeftijd, gezondheid of geslacht, te accepteren voor de basisverzekering.

Hoe dekt een reisverzekering de medische kosten die voortkomen uit bestaande aandoeningen?

• Met een reisverzekering ben je alleen gedekt voor de spoedeisende en onvoorziene medische kosten.
• Voor alle bestaande aandoeningen die je hebt en medicijnen die je nu gebruikt, waarbij je vooraf kunt verwachten dat je daar kosten voor moet maken, heb je dus geen (!) dekking binnen een reisverzekering.

Hoe dekt een internationale ziektekostenverzekering de medische kosten die voortkomen uit bestaande aandoeningen?

• Bij een internationale ziektekostenverzekering werkt het net even anders dan bij een reisverzekering. Via de voorwaarden is er doorgaans geen uitsluiting opgenomen voor kosten als gevolg van een bestaande aandoening, maar voordat de verzekering wordt geaccepteerd, vindt een medische beoordeling plaats en dien je vragen over je gezondheid te beantwoorden. De verzekeraar beoordeelt op basis van de antwoorden of ze bestaande aandoeningen wel of niet uitsluiten. Ook kan de verzekeraar aangeven de verzekering alleen te accepteren tegen een hogere premie, of ze kunnen de verzekeringsaanvraag geheel afwijzen.
• Voor meer informatie kun je terecht op de specifieke website voor verzekeringen voor expats en emigranten: medisch acceptatieproces - Uitsluitingen en clausules

Hoe kun je je risico's beperken als je een bestaande of chronische aandoening hebt en toch op (wereld)reis wil?

Een voorraad medicijnen meenemen

• Gaat het om geneesmiddelen dan kan je apotheek vaak ook medicijnen meegeven voor de gehele periode dat je in het buitenland verblijft.
• Check vooraf of je de extra medicijnen zonder specifieke doktersverklaring kan meenemen naar je bestemming. Zo niet, zorg dan voor een doktersverklaring (of neem het risico om zonder doktersverklaring op pad te gaan als je verwacht dat het geen problemen zal opleveren).

Je Nederlandse basiszorgverzekering aanhouden

• Met je Nederlandse basiszorgverzekering behoud je in het buitenland vaak toch enige dekking voor ziektekosten, ook als deze kosten het gevolg zijn van een bestaande of chronische aandoening. Bij sommige aanvullende pakketten kun je ook medische repatriëring vanuit het buitenland mee laten verzekeren.
• Houd er wel rekening mee dat je niet volledig zelf kunt beslissen of je je Nederlandse basiszorgverzekering kunt aanhouden. Ga je bijvoorbeeld werken in het buitenland dan zal in de meeste gevallen de dekking van je zorgverzekering komen te vervallen. Voor meer informatie kun je ook terecht op de pagina: Zorgverzekering opzeggen of aanhouden bij vertrek naar het buitenland?

Een speciale wereldreisverzekering afsluiten

• Hoewel alle reisverzekeringen de kosten als gevolg van een bestaande of chronische aandoening uitsluiten van de dekking, is de kans dat je aan je lot wordt overgelaten bij een acute en levensbedreigende situatie bij een reguliere reisverzekering toch net wat groter dan bij een speciale wereldreisverzekering. Zo kun je soms bijvoorbeeld gebruik maken van online consult met een Nederlandse arts of kan de alarmcentrale van een verzekeraar je ondersteunen met het regelen van je (medische) repatriëring.

Hoe kun je je verzekeren als je een bestaande of chronische aandoening hebt en wil gaan emigreren?

• In dat geval kun je het beste eerst persoonlijk advies aanvragen, zodat er met je kan worden meegedacht over de beste passende oplossingen: advies aanvragen

• Als je onverzekerd in een ziekenhuis terechtkomt, ben je in de meest letterlijke zin "nog lang niet thuis". In sommige landen zal een ziekenhuis eerst een bevestiging willen hebben dat de kosten van je behandeling worden vergoed voor ze je verder helpen. Als jij of je familie niet met geld over de balk kunnen komen, kan dit grote (gezondheids)problemen opleveren. 
• Ook de ambassade/consulaat kan op zo'n moment niets voor je doen. Ze kunnen hoogstens een bemiddelende rol spelen zodat jij kan aantonen over voldoende financiële middelen te beschikken, of dat familie of vrienden hiervoor garant staan. Dit kan uiteraard even (een dag of langer) duren. Als je in levensgevaar verkeert en elke minuut telt, is dit uiteraard een proces wat je duur kan komen te staan.
• Let ook op dat als je in landen zoals Canada, de Verenigde Staten of Japan in het ziekenhuis terechtkomt de bedragen die je moet betalen soms astronomisch hoog kunnen zijn. Bij een stevig ongeluk moet je echt denken aan bedragen die boven de 100.000 euro kunnen liggen. Daarnaast staan ziekenhuizen (met name in de VS) erom bekend dat ze gelijk deurwaarders inschakelen en hierin erg dreigend kunnen overkomen. Dit is een extra stress factor die je herstelproces uiteraard niet ten goede komt.

Waar kan je lokaal een zorgverzekering afsluiten als je naar het buitenland vertrekt?

• In veel landen kan je na verloop van tijd, en onder de lokaal geldende voorwaarden, ook een lokale ziektekosten verzekering afsluiten
• Vaak verloopt dit via je werkgever die soms verplicht is voor jou een lokale ziektekosten verzekering af te sluiten

Wat zijn de nadelen van een lokale zorgverzekering als je geen aanvullende dekking van je internationale of reisverzekering?

• Een lokale zorgverzekering biedt in het algemeen geen dekking voor activiteiten vooraf en na afloop van de werkzaamheden, voor repatriëring naar Nederland om medische redenen, of voor reizen buiten het land waar je werkt
• Een lokale zorgverzekering geeft vaak beperkte dekking voor ziektekosten in vergelijking met Nederlandse of internationale zorgverzekeringen
• Een lokale zorgverzekering kan lastig zijn om gebruik van te maken door de voorwaarden en interpretaties vanuit een andere taal en cultuur
• Een lokale zorgverzekering levert meestal meer problemen bij het indienen van claims of het vergoed krijgen van medicijnen
• Een lokale zorgverzekering is meestal alleen geldig voor lokale 'staatsziekenhuizen', die zelfs in Europa lang niet altijd aan de standaard voldoen waar je misschien aan gewend bent

Waarom is een lokale ziektekostenverzekering via je werkgever vaak niet voldoende als je bijvoorbeeld in een Europees land aan het werk gaat

• In sommige landen, zoals in Oostenrijk, is iedereen met een tijdelijke of permanente verblijfsvergunning verplicht verzekerd tegen ziektekosten. Je kunt dus niet zelf bepalen of je verzekerd wil zijn en ook kun je niet zelf een zorgverzekeraar uitkiezen.

• Een internationale gespecialiseerde reis- en/of ziektekostenverzekering kan ook in dit geval nog steeds een waardevolle aanvulling zijn op je lokale verzekering. Denk bijvoorbeeld aan dekking voor:
  • repatriëring naar Nederland om medische redenen
  • medische kosten vooraf en na afloop van je werkzaamheden
  • medische kosten tijdens reizen en tijdelijk verblijf buiten het land waar je werkt
  • medische kosten voor tandheelkundige (spoed)zorg
  • medische kosten die hoger zijn dan kostprijs (dat wat het daadwerkelijk kost) als je lokale verzekering tot aan dit maximale tarief dekt
  • medische kosten van het verplichte eigen risico dat geldt op medische kosten op de lokale verzekering.

Welke kosten zijn nog meer niet gedekt als je alleen een lokale ziektekostenverzekering hebt lopen?

• Naast aanvullende dekking voor de medische kosten kun je met een internationale gespecialiseerde reis- of expatverzekering ook dekking krijgen:
  • voor repatriëring met een vlucht door een ongeval tijdens je werk
  • voor sporten zoals duiken, skiën of klimmen in de vrije tijd
  • voor particuliere aansprakelijkheid buiten je werkzaamheden
  • voor bergingskosten (helikopter, etc.) bij vrijetijdsongevallen
  • voor niet-spoedeisende specialistische behandelingen
  • voor tandheelkundige (spoed)zorg
  • voor (dure) reddingsoperaties in minder toegankelijke gebieden
  • voor schade aan of diefstal van (dure) specifieke werkapparatuur of speciale uitrustingen die je nodig hebt tijdens je (seizoens)werk
  • voor tussentijds bezoek aan Nederland, bijvoorbeeld in verband met familie-omstandigheden

Wat zijn de nadelen van lokaal verzekeren voor je ziektekosten?

• Voor je heen- en terugreis ben je niet gedekt
• Voor en na afloop van de werkzaamheden ben je meestal je niet gedekt
• Voor je reizen buiten het land waar je verblijft, ben je meestal je niet gedekt
• Voor repatriëring naar Nederland om medische redenen of familie-omstandigheden, ben je niet gedekt
• Voor nabehandelingskosten bij terugkomst in Nederland ben je meestal je niet gedekt
• Voor je partner en kinderen die met je mee zijn verhuisd moet vaak een andere verzekering afsluiten

Waar moet je op letten bij een lokale ziektekosten in het buitenland?

• Er kan geen gebruik gemaakt worden van medische zorg in Nederland.
• Er is bij een zwangerschap geen mogelijkheid om te bevallen in Nederland via de verzekering.
• Er kan sprake zijn van een hoog eigen risico, of bijvoorbeeld een maximale vergoeding die soms ruim onder de kostprijs ligt.
• Er is soms alleen dekking in staatsziekenhuizen
• Er is geen dekking voor overkomst van familie bij ernstige ziekte (of overlijden)
• Er is geen mogelijkheid om een lokale verzekering bij verhuizing of reis naar een ander land mee te nemen
• Er zijn polisvoorwaarden die in een andere taal zijn opgesteld en afkomstig zijn uit een andere verzekeringscultuur, dat maakt het indienen van een schadeclaim vaak een stuk lastiger.

Ervaringen van een Curaçao emigrant: 

Wij kunnen ons waarschijnlijk in Curaçao zelf verzekeren voor de basisziektekosten. Daarnaast zoeken we een passende internationale verzekering voor o.a. onze vakanties & reizen, aansprakelijk, ongevallen, inboedel in het buitenland en voor ons pensioen & AOW gat.