Hoe kun je je verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid als working nomad, expat of emigrant in het buitenland?

Wat is arbeidsongeschiktheid verzekeren?

• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt financiële zekerheid als je door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunt werken. De verzekering (onder de WIA regeling) vergoedt je inkomensverlies, zodat je een vangnet hebt als je inkomen wegvalt.
  • Zelfstandigen en zzp’ers zijn hiervoor niet automatisch verzekerd en moeten dit zelf regelen.
  • Werk je niet (heb je geen inkomen), dan heb je in principe geen dekking voor arbeidsongeschiktheid.
• De hoogte van de uitkering hangt af van o.a. de mate van arbeidsongeschiktheid, de polisvoorwaarden van de verzekeraar, je inkomen, je leeftijd.
• Ga je voor langere tijd naar het buitenland, als digital nomad, expat of werknemer? Houd er rekening mee dat je meestal niet meer automatisch verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid in Nederland.
  • Soms biedt je (nieuwe) werkgever in het buitenland een eigen regeling.
  • Bij terugkeer naar Nederland kom je vaak niet direct meer in aanmerking voor dekking via de WIA.
  • Je kunt dit risico afdekken met een particuliere internationale AOV.
  • Zonder verzekering moet je terugvallen op je eigen vermogen of, als laatste vangnet, een bijstandsuitkering.

Hoe zit het met arbeidsongeschiktheid verzekeren via een reisverzekering?

• Een standaard reisverzekering dekt géén arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval.
• Wel kun je vaak een ongevallenverzekering afsluiten, als aanvulling. Daarmee ontvang je een eenmalige uitkering bij blijvende invaliditeit of overlijden na een ongeval.

Wat zijn de voordelen van een ongevallenverzekering?

• Het biedt een financiële buffer bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval.
• Geen verplicht aantoonbaar salaris bij afsluiten.
• Geen gezondheidsverklaring nodig bij de aanvraag.
• Het kunnen uitvoeren van werk speelt geen rol; de uitkering volgt puur bij het voldoen aan de voorwaarden.

Wat is belangrijk te weten bij een ongevallenverzekering?

• Het is géén vervanging van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
• Er is geen maandelijkse uitkering bij inkomensverlies door ziekte of ongeval.
• Alleen een ongeval is aanleiding voor uitkering, geen ziekte.

Wanneer regelt je werkgever een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jou als expat of emigrant?

• Ga je als expat of emigrant in het buitenland werken via een werkgever? Dan kan het zijn dat je (deels) verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid (AOV). Dit hangt af van het land waar je gaat werken en van je werkgever.

Wat zijn aandachtspunten rondom arbeidsongeschiktheid per land?

• EU/EER en Zwitserland: je bent automatisch verzekerd voor de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen).
• Verdragsland buiten de EU: meestal ben je niet automatisch verzekerd. Het hangt af van het sociale zekerheidsverdrag tussen Nederland en dat land. Vaak kun je je vrijwillig bijverzekeren.
• Niet-verdragsland: je bent niet verzekerd en moet zelf een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.

Wat doen sommige werkgevers?

• Sommige werkgevers regelen standaard een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor hun expats, ook als dat vanuit de overheid niet verplicht is.
• Check altijd bij je werkgever hoe dit geregeld is en vraag naar de voorwaarden.

Waar moet je op letten in de voorwaarden?

• Hoe hoog is de uitkering?
• Hoe lang wordt de uitkering verstrekt?
• Is er een eigen risico of wachttijd?
• Tot welke leeftijd loopt de dekking?

Zelf een verzekering afsluiten

• Ben je niet tevreden met de regeling van je werkgever, of is er helemaal niets geregeld? Dan kun je zelf een internationale arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.

Wanneer kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten als working nomad in het buitenland?

• Werk je als digital nomad of working nomad vanuit verschillende landen, vaak voor meerdere opdrachtgevers?
• Dan moet je meestal zélf een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) regelen. Hoe dat precies zit, hangt af van waar je staat ingeschreven.

Ingeschreven in Nederland

• Blijf je met je persoonlijke inschrijving en/of je bedrijf in Nederland geregistreerd? Dan kun je vaak je bestaande Nederlandse AOV aanhouden (als je die hebt).
• Controleer dit altijd bij je verzekeraar; niet elke polis biedt wereldwijde dekking.

Uitgeschreven uit Nederland

• Schrijf je je uit bij de gemeente en je bedrijf uit bij de KvK? Dan vervalt je Nederlandse AOV meestal.
• In dat geval is een internationale arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak noodzakelijk.

Wat zijn andere aandachtspunten?

• In veel gevallen ligt de verantwoordelijkheid voor een AOV volledig bij jou.
• De Nederlandse overheid wil een verplichte AOV voor zzp’ers invoeren. Sta je nog ingeschreven in Nederland? Zorg dan dat je verzekering voldoet aan die regels én geldig is in het buitenland.
• Specifieke verzekeringen voor expats, emigranten en digital nomads maken het mogelijk om wereldwijd verzekerd te zijn.

Waar moet je op letten bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De voorwaarden en dekkingen verschillen sterk per verzekeraar. Let bij het kiezen op de volgende punten:

• Hoogte van het verzekerde bedrag en dekking
  • Vergelijk welk bedrag je maandelijks uitgekeerd krijgt.
  • Check voor welke gebeurtenissen je verzekerd bent: ziekte, ongeval, blijvende invaliditeit, etc.
• Uitsluitingen en beperkende voorwaarden
  • Risicolanden zijn vaak uitgesloten van dekking.
  • Avontuurlijke sporten vallen meestal niet onder de verzekering.
  • Lees de kleine lettertjes goed door.
• Dekking bij mentale klachten
  • Niet elke verzekeraar dekt psychische klachten zoals depressie of burn-out.
  • Als dit voor jou een risico is, controleer dit vooraf.
• Uitkering bij zwangerschap
  • Sommige verzekeringen keren ook uit bij zwangerschap, andere niet. Bepaal of dit voor jouw situatie relevant kan zijn.
• Wachttijd of eigen risicotermijn
  • Vaak moet je de eerste periode van ziekte zelf financieel overbruggen.
  • De wachttijd kan variëren van enkele weken tot wel twee jaar.
• Alternatieven voor een AOV
  • Broodfonds of schenkkring: zzp’ers steunen elkaar financieel bij ziekte.
  • Crowdsurance: in plaats van premie betaal je bij ziekte direct aan elkaar.
  • Let op: vraag altijd hoe deze alternatieven omgaan met arbeidsongeschiktheid in het buitenland, zeker als je als digital nomad of expat werkt.

Welke internationale arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

• Voor meer informatie over arbeidsongeschiktheid verzekeren kan je terecht op de gespecialiseerder JoHo website: arbeidsongeschiktheid verzekeren in het buitenland

Welke advieswijzers kan je hier vinden?

• Verzekeringen voor een reis naar het buitenland 
• Verzekeringen voor een werkreis naar het buitenland 