Wel of niet verzekeren voor arbeidsongeschiktheid als je voor langere tijd naar het buitenland vertrekt?

Waar op te letten rondom arbeidsongeschiktheid bij vertrek naar het buitenland?

• In Nederland is inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid vaak geregeld via de WIA, maar alleen als je daar verzekerd voor bent
• Werk je in loondienst, dan bouw je meestal rechten op via je werkgever
• Ben je zelfstandig ondernemer, dan moet je zelf een verzekering regelen
• Niet-werkenden hebben meestal geen dekking voor inkomensverlies
• Ga je emigreren of voor langere tijd naar het buitenland, dan vervalt in veel gevallen je aansluiting op het Nederlandse stelsel; je bent dan vaak niet meer verzekerd voor inkomensverlies door ziekte of een ongeval
• Ook bij terugkeer bouw je niet automatisch weer rechten op, daar kunnen wachttijden of voorwaarden aan zitten
• Werk je in het buitenland, dan hangt je dekking af van:
  • lokale sociale voorzieningen
  • je werkgever en arbeidscontract
  • internationale afspraken (verdragen) tussen landen
• Heb je niets geregeld, dan ben je bij arbeidsongeschiktheid vaak aangewezen op:
  • eigen spaargeld of vermogen
  • lokale regelingen, als je daarvoor in aanmerking komt

Het helpt om dit risico vooraf serieus mee te nemen, juist omdat het soms grote financiële gevolgen kan hebben.

Welke mogelijkheden voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er voor expat, nomads of emigranten?

Je kunt het risico op inkomensverlies op verschillende manieren afdekken.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

• keert periodiek een bedrag uit als je (deels) niet meer kunt werken
• kijkt naar wat je nog kunt verdienen en in hoeverre je arbeidsongeschikt bent
• biedt meestal de meest uitgebreide dekking

Ongevallenverzekering

• keert eenmalig een bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval
• houdt geen rekening met je werk of inkomen
• is beperkter, omdat ziekte niet is meeverzekerd
• een ongevallenverzekering kan een buffer geven, maar vervangt geen volledig inkomen
• voor een ongevallenverzekering hoef je meestal geen inkomen aan te tonen of medische keuring te doen

Wanneer is een internationale of expatverzekering relevant voor wat betreft arbeidsongeschiktheid?

• Ga je langdurig naar het buitenland, dan kun je kiezen voor een internationale verzekering of expatpakket
• Deze kunnen soms een dekking voor arbeidsongeschiktheid bevatten
• Dit is vooral relevant als je:
  • geen Nederlandse dekking meer hebt
  • flexibel werkt of werkzaamheden verricht als digital nomad
  • in meerdere landen verblijft
• Let op dat dekking vaak afhankelijk is van:
  • het land waar je woont of werkt
  • het soort werk dat je doet
  • de duur van je verblijf
• Let bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering altijd op de voorwaarden wat betreft uitsluitingen en andere zaken. Zo is er bijvoorbeeld veelal geen dekking in risicolanden en tijdens avontuurlijke sporten.
• In sommige landen of situaties is het lastig of duur om je nog te verzekeren, zeker als je al klachten hebt.

Is het altijd slim om je als expat, nomad of emigrant (bij) te verzekeren voor arbeidsongeschiktheid?

• Dat hangt sterk af van jouw situatie en risicobereidheid
• Het helpt om jezelf een paar vragen te stellen:
  • hoe vang ik inkomensverlies op als ik niet meer kan werken?
  • heb ik voldoende buffer of vangnet?
  • ben ik ergens sociaal verzekerd?
• In veel gevallen is het verstandig om dit risico niet ongedekt te laten
• Zeker bij een lang verblijf in het buitenland heb je vaak minder automatische bescherming dan je in Nederland gewend was
• Check de gespecialiseerde JoHo website voor verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid in het buitenland  voor de meest recente updates en verzekeringsopties.

Quotes en ervaringen

Ik dacht eerlijk gezegd dat mijn Nederlandse vangnet wel doorliep, maar dat bleek niet zo te zijn toen ik eenmaal vertrokken was
Spanje emigrant

Als zzp’er moest ik alles zelf regelen. Dat voelde eerst als gedoe, maar met hulp van een tussenpersoon gaf het uiteindelijk ook veel rust.
Thailand digital nomad

Mijn internationale werkgever had wel iets geregeld voor arbeidsongeschiktheid, maar veel minder uitgebreid dan ik dacht
Verenigde Arabische Emiraten expat