Wat zijn aandachtspunten bij arbeidsongeschiktheid als je voor langere tijd vertrekt naar het buitenland

• De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) regelt onder bepaalde voorwaarden een vervangend inkomen indien iemand door ziekte of een ongeval niet meer kan werken. Zelfstandigen dienen zelf een verzekering hiervoor te regelen. Niet-werkenden zijn hier in de regel niet voor verzekerd.
• Bij vertrek naar het buitenland, is men in de meeste gevallen niet meer verzekerd voor verlies aan inkomen door ziekte of ongeval, tenzij een eventuele (nieuwe) werkgever een goede regeling heeft getroffen hiervoor. Bij terugkeer kom je ook niet meer (zomaar) voor dekking voor bijvoorbeeld WIA in aanmerking.
• Er zijn diverse mogelijkheden om hier particuliere voorzieningen voor te treffen. Zou je dit niet doen, dan is er geen verzekering waar je aanspraak op kunt doen en zou je zijn aangewezen op eigen vermogen of een bijstanduitkering.
• Om het risico op arbeidsongeschiktheid te verzekeren kan je kiezen tussen een Arbeidsongeschiktheidsverzekering of een Ongevallenverzekering.
• Een arbeidsongeschiktheidverzekering is een verzekering waarbij er wordt gekeken of je nog kunt werken en waarbij een periodieke uitkering wordt betaald als je voldoet aan de voorwaarden.
• Bij een ongevallenverzekering speelt het kunnen uitvoeren van werkzaamheden geen enkele rol en ontvang je eenmalig een uitkering als je aan de voorwaarden voldoet. De aanleiding voor het overlijden of blijvende invaliditeit moet altijd een ongeval zijn.
• Een ongevallenverzekering is beperkter dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering; die laatste keert ook uit als je arbeidsongeschikt raakt bijvoorbeeld als gevolg van een ziekte.
• Je hoeft voor een ongevallenverzekering geen aantoonbaar salaris te hebben en bij de aanvraag hoeft ook geen gezondheidsverklaring ingevuld te worden.
• Een ongevallen verzekering geeft wel een buffer voor moeilijke tijden, maar is toch een stuk beperkter dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
• Overweeg om een emigratie of expatverzekeringspakket af te sluiten, die wel kan worden afgesloten inclusief een arbeidsongeschiktheidsdekking.
• Let bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering op de voorwaarden wat betreft uitsluitingen en andere zaken. Zo is er bijvoorbeeld geen dekking in risicolanden en tijdens avontuurlijke sporten.

Moet je je (bij)verzekeren voor arbeidsongeschiktheid als je voor langere tijd vertrekt naar het buitenland?

• Check de gespecialiseerde JoHo website voor verzekeringen voor arbeidsongeschikheid in het buitenland  voor de meest recente updates en verzekeringsopties.

Met name internationale ziektekostenverzekeraars gebruiken deze twee termen om aan te geven welke kosten zij wel en niet vergoeden.

• Inpatient kosten: zijn grof gesteld alle kosten die je in een ziekenhuis maakt, maar alleen wanneer je in het ziekenhuis wordt opgenomen én er moet overnachten. Onderzoeken in het ziekenhuis of een dagbehandeling vallen hier dus niet onder.
• Outpatient kosten zijn kosten die gemaakt kunnen worden in een ziekenhuis, maar ook daarbuiten. Alle kosten in het ziekenhuis, waarbij  je niet hoeft te overnachten zijn outpatient kosten. Uiteraard vallen ook de kosten die je buiten het ziekenhuis maakt, onder outpatient.

Met alleen dekking voor inpatient kosten, bestaat de kans dat je zelf moet betalen voor allerlei dure behandelingen en onderzoeken die in het ziekenhuis plaatsvinden.

Meer lezen:

• Inpatient en outpatient kosten 
• JoHo emigratie- en expatverzekering.nl  voor informatie, toelichting en een advies op maat, bijvoorbeeld over de overbruggingsverzekering

Bij emigratie is er soms een tijdelijke verzekering nodig voor ziektekosten. In Nederland stopt te basiszorgverzekering vaak per datum uitschrijving, meestal de datum van daadwerkelijk vertrek. In het nieuwe woonland is alles meestal niet direct geregeld. Formaliteiten, administratieve vertraging en andere zaken zorgen er voor dat het soms enige tijd duurt voordat er zekerheid is omtrent dekking volgens het lokale publieke zorgsysteem. Dit kan enkele weken duren, enkele maanden, en soms is er wel een wachttijd van 1 of 2 jaar. In genoemde situaties kan een overbruggingsverzekering handig zijn.

Een overbruggingsverzekering voldoet veelal aan de volgende kenmerken:

1. Primaire dekking voor ziektekosten (geen aanvullende ziektekosten verzekering vanuit NL nodig)
2. Geen minimale looptijd.
3. De verzekering is opzegbaar, met restitutie van reeds betaalde premie.

Hou er rekening mee dat een reguliere doorlopende of aflopende reisverzekering niet voldoet als overbruggingsverzekering:

• de verzekeringsvoorwaarden kunnen niet-ingezetenen uitsluiten van dekking
• standaard reisverzekeringen zijn vaak gebaseerd op een basis dekking van de zorgverzekering in Nederland (die je niet meer hebt)
• als emigrant keer je in de overgangssituatie soms nog terug naar Nederland om resterende zaken te regelen; een tijdelijke reisverzekering dekt veelal geen claims gedurende verblijf in het land van (oorspronkelijke) herkomst

Wat kan JoHo voor je betekenen?

• lees meer op JoHo expatverzekering.nl over de overbruggingsverzekering 

In sommige gevallen biedt de werkgever een ziektekostenverzekering aan. Dat lijkt erg handig, maar overweeg ook in hoeverre de nadelen kunnen doorwegen in je persoonlijke situatie:

• er is geen of beperkte keuze: vaak bepaal je niet zelf wat er wel of niet verzekerd is
• als je stopt met de baan, stopt ook de verzekering
• als je met pensioen gaat, loopt de verzekering niet door
• je kunt niet altijd je gezin meeverzekeren

Als de verzekering stopt omdat je er niet meer werkt, moet je op zoek naar een andere baan. Dit kan een probleem worden als je wat ouder bent en als je niet meer gezond bent.

Woon je voor langere of onbepaalde tijd in het buitenland en kom je voor een tijdelijk bezoek naar Nederland, bijvoorbeeld tijdens een verlofperiode en/of voor het bezoek aan familie, hou dan rekening met de volgende aandachtspunten:

• check of je verzekering ook een Nederland-dekking biedt (vaak wel als je werelddekking hebt, maar er zijn uitzonderingen)
• check of er een maximale periode is voor je tijdelijk verblijf in Nederland; het overschrijden van die periode betekent bij de meeste verzekeraars dat de verzekering "geacht wordt te zijn beëindigd op de dag dat je in Nederland terugkeerde"
• check de toegestane frequentie van een bezoek aan Nederland (vaak één of enkele keren per verzekerd jaar)
• check of een uitstapje naar een land buiten Nederland eveneens is verzekerd (bijvoorbeeld als je met je familie vanuit Nederland een vakantie naar een land buiten Nederland boekt)
• check waarvoor je precies bent verzekerd tijdens het tijdelijke bezoek; er kunnen bijvoorbeeld rubrieken/modules worden uitgesloten van dekking bij een tijdelijk bezoek aan Nederland
• check na welke periode van verblijf in Nederland je weer verplicht bent je in te schrijven in Nederland; je bent dan ook weer verplicht om een basiszorgverzekering af te sluiten (vanaf het moment dat je weer ingezetene bent); het moment van inschrijven bij je gemeente is hierin een belangrijke factor
• hou er rekening mee dat er ander eigen risico's kunnen gelden voor bepaalde rubrieken bij een tussentijds bezoek aan Nederland
• hou er rekening mee dat de verzekeraar je periode van verblijf in Nederland kan checken aan de hand van aan te leveren boekings- en/of vluchtgegevens
• kom je tijdelijk terug vanwege een bevalling in Nederland, dan zijn er aanvullende aandachtspunten en verschilt per verzekering wat vergoedt wordt (denk ook aan reiskosten van meereizende partner en/of kinderen); vraag advies aan JoHo
• hou er rekening mee dat een internationale ziektekostenverzekering veelal geen dekking geeft in Nederland zolang je een verzekeringsplicht hebt voor de basiszorgverzekering in Nederland

Ga je emigreren dan kun je naast het regelen van je internationale ziektekosten, arbeidsongeschiktheid en nabestaandenrisico ook denken aan:

• particuliere aansprakelijkheid: word je in het buitenland persoonlijk aansprakelijk gesteld voor schade die je per ongeluk aan derden of aan de bezittingen van een derde hebt toegebracht, dan kunnen de kosten flink oplopen; met name de kosten voor letselschade.
• rechtsbijstand: van arbeidsconflicten en strafzaken tot schadeclaims bij verkeersongevallen en koopovereenkomsten die niet nagekomen worden; het kan handig zijn om terug te kunnen vallen op deskundige rechtshulp. Let wel goed op beperkende voorwaarden.
• huis, inboedel en goederentransport: het verzekeren van zowel de woning als de inboedel in het buitenland, maar ook het verzekeren van de achterblijvende woning in Nederland, als het goederentransport bij emigratie of terugkeer naar Nederland. Factoren als woonland, periode van leegstand of verhuur, soort woning en soort inboedel zijn van invloed op dekking en premie.
• ongevallenverzekering: eenmalige uitkering bij een ongeval, waarbij de hoogte van de uitkering afhankelijk is van de mate van invaliditeit
• reisverzekering: korte of lange vakanties die je in je nieuwe woonland maakt, periodieke reizen naar Nederland, reizen naar andere landen, zakentrips: dekking van ziektekosten, bagage e.a. kosten
• levensverzekering: je ontvangt een uitkering als je als verzekerde op een bepaalde, afgesproken, einddatum leeft ( 'uitkering bij leven') of overlijdensrisicoverzekering: uitkering als je als verzekerde overlijdt vóór een afgesproken einddatum ( 'uitkering bij overlijden')
• uitvaartverzekering: denk ook aan eventuele aanvullende kosten voor vervoer naar Nederland of juist een uitvaart in je nieuwe woonland
• auto/fiets/motorverzekering: check de regelgeving van je verzekering bij het meenemen van vervoermiddelen naar je nieuwe woonland en/of sluit in je nieuwe woonland tijdig een verzekering af voor gebruik van het vervoermiddel

In enkele gevallen zal je een in Nederland al bestaande polis over kunnen zetten naar je nieuwe woonland; in de meeste gevallen breng je deze rubrieken onder in een nieuwe expat of emigratieverzekering en/of sluit je in je nieuwe woonland deze verzekeringen af.