Wat is een bestaande aandoening?

• Een bestaande aandoening is een aandoening of ziekte die iemand heeft op het moment van een belangrijke gebeurtenis, zoals het afsluiten van een verzekering of het aangaan van een overeenkomst. 
• Een bestaande aandoening kan een langlopende, of chronische, ziekte zijn, maar ook bijvoorbeeld een aangeboren afwijking aan je hart, of een blessure aan je knie.

Wat is een chronische aandoening?

• Een chronische aandoening is een langlopende, soms levenslang lopende, aandoening die niet of nauwelijks te genezen valt.
• Voorbeelden van chronische aandoeningen zijn de meeste auto-immuunziekten, diabetes, astma en hart- en vaatziekten. Ook vormen van psychische aandoeningen zoals depressie kunnen als chronische aandoening worden gezien.

Welke gevolgen heeft een bestaande of chronische aandoening op de dekking van je verzekering bij vertrek naar het buitenland?

• Verzekeren is het afdekken van de risico's van een onverwachte gebeurtenis. De verzekeringnemer betaalt een premie aan de verzekeraar die in ruil daarvoor de (financiële) risico's van de onverwachte gebeurtenis overneemt.
• Kosten als gevolg van bestaande of chronische aandoeningen worden door verzekeraars in het algemeen gezien als een te verwachten gebeurtenis en zijn daarom uitgesloten van de dekking.
• Een uitzondering hierop is de verplichte Nederlandse basisverzekering. Deze zorgverzekering is verplicht voor iedereen in Nederland en kent een acceptatieplicht vanuit de verzekeraar. Dat wil zeggen dat zorgverzekeraars verplicht zijn iedereen, ongeacht leeftijd, gezondheid of geslacht, te accepteren voor de basisverzekering.

Hoe dekt een reisverzekering de medische kosten die voortkomen uit bestaande aandoeningen?

• Met een reisverzekering ben je alleen gedekt voor de spoedeisende en onvoorziene medische kosten.
• Voor alle bestaande aandoeningen die je hebt en medicijnen die je nu gebruikt, waarbij je vooraf kunt verwachten dat je daar kosten voor moet maken, heb je dus nooit dekking binnen een reisverzekering.

Hoe dekt een internationale ziektekostenverzekering de medische kosten die voortkomen uit bestaande aandoeningen?

• Bij een internationale ziektekostenverzekering werkt het net even anders dan bij een reisverzekering. Via de voorwaarden is er doorgaans geen uitsluiting opgenomen voor kosten als gevolg van een bestaande aandoening, maar voordat de verzekering wordt geaccepteerd, vindt een medische beoordeling plaats en dien je vragen over je gezondheid te beantwoorden. De verzekeraar beoordeelt op basis van de antwoorden of ze bestaande aandoeningen wel of niet uitsluiten. Ook kan de verzekeraar aangeven de verzekering alleen te accepteren tegen een hogere premie, of ze kunnen de verzekeringsaanvraag geheel afwijzen.
• Voor meer informatie kun je terecht op de specifieke website voor verzekeringen voor expats en emigranten: Medisch acceptatieproces - Uitsluitingen en clausules

Hoe kun je je risico's beperken als je een bestaande of chronische aandoening hebt en toch op (wereld)reis wil?

Een voorraad medicijnen meenemen

• Gaat het om geneesmiddelen dan kan je apotheek vaak ook medicijnen meegeven voor de gehele periode dat je in het buitenland verblijft.
• Check vooraf of je de extra medicijnen zonder specifieke doktersverklaring kan meenemen naar je bestemming. Zo niet, zorg dan voor een doktersverklaring (of neem het risico om zonder doktersverklaring op pad te gaan als je verwacht dat het geen problemen zal opleveren).

Je Nederlandse basiszorgverzekering aanhouden

• Met je Nederlandse basiszorgverzekering behoud je in het buitenland vaak toch enige dekking voor ziektekosten, ook als deze kosten het gevolg zijn van een bestaande of chronische aandoening. Bij sommige aanvullende pakketten kun je ook medische repatriëring vanuit het buitenland mee laten verzekeren.
• Houd er wel rekening mee dat je niet volledig zelf kunt beslissen of je je Nederlandse basiszorgverzekering kunt aanhouden. Ga je bijvoorbeeld werken in het buitenland dan zal in de meeste gevallen de dekking van je zorgverzekering komen te vervallen. Voor meer informatie kun je ook terecht op de pagina: Zorgverzekering opzeggen of aanhouden bij vertrek naar het buitenland?

Een speciale wereldreisverzekering afsluiten

• Hoewel alle reisverzekeringen de kosten als gevolg van een bestaande of chronische aandoening uitsluiten van de dekking, is de kans dat je aan je lot wordt overgelaten bij een acute en levensbedreigende situatie bij een reguliere reisverzekering toch net wat groter dan bij een speciale wereldreisverzekering. Zo kun je soms bijvoorbeeld gebruik maken van online consult met een Nederlandse arts of kan de alarmcentrale van een verzekeraar je ondersteunen met het regelen van je (medische) repatriëring.

Hoe kun je je verzekeren als je een bestaande of chronische aandoening hebt en wil gaan emigreren?

• In dat geval kun je het beste eerst persoonlijk advies aanvragen, zodat er met je kan worden meegedacht over de beste passende oplossingen: Advies aanvragen

Wat is een basiszorgverzekering?

• De basiszorgverzekering is het zorgverzekeringspakket dat iedereen die in Nederland woonachtig is wettelijk verplicht is te hebben.
• De overheid, niet de verzekeringsmaatschappijen, bepaalt wat er in het basispakket zit.
• Het basispakket dekt de kosten voor de zorg van bijvoorbeeld huisarts, ziekenhuis, psychiater of apotheek.
• Hoewel de inhoud van de basiszorgverzekering wettelijk bepaald is, zijn er bij verzekeraars verschillende varianten af te sluiten.
• De verschillen tussen de basisverzekeringen hebben alleen betrekking op niet-spoedeisende zorg. Als er zich een acute en ernstige situatie voordoet, kan je als verzekerde bij alle Nederlandse ziekenhuizen en huisartsenposten terecht, ongeacht het type polis.

Wat is een naturapolis?

• De meeste zorgverzekeraars hebben een naturapolis als voornaamste product.
• Deze polis is voordeliger dan zijn tegenhanger, de restitutiepolis.
• Bij een naturapolis maakt de verzekeraar afspraken met een aantal zorgverleners.
• Alleen bij deze zorgverleners krijg je de volledige vergoeding, zoals die geldt voor jouw verzekering.
• Ga je naar een andere arts of een ander ziekenhuis? Dan vergoedt de verzekeraar vaak maar 50 tot 80 procent.
• Door de beperkte vrije zorgkeuze is een naturapolis altijd goedkoper dan een restitutiepolis bij dezelfde verzekeraar.

Wat is een restitutiepolis?

• De restitutiepolis is voor mensen die het belangrijk vinden om zelf een zorgverlener uit te kunnen kiezen zonder beperkt te worden door de vraag of deze wel of niet een contract met de zorgverzekeraar heeft.
• Bij een restitutiepolis  kies je altijd zelf naar welke arts, therapeut of naar welk ziekenhuis je gaat. Dit heeft geen invloed op de vergoeding.

Wat is een combinatiepolis?

• In de laatste jaren is de combinatiepolis in opkomst om maar dit zijn vaak polissen met lastige voorwaarden. De combinatiepolis is namelijk een combinatie tussen een natura- en restitutiepolis.
• Je kunt bij deze verzekering kiezen voor een behandeling bij een gecontracteerde instelling (natura) of een niet-gecontracteerde instelling. Bij de eerste zal de behandeling vergoed worden, bij de laatste kan het zo zijn dat je de kosten eerst zelf voor moet schieten of dat slechts een deel wordt vergoed.

Wat is een aanvullende verzekering?

• Naast de basiszorgverzekering (natura, restitutie of combinatie), kun je je polis uitbreiden met een aanvullend pakket. De verzekeringsmaatschappijen bepalen zelf hoe deze er uit komen te zien en wat de aanvullende verzekeringen kosten. De verschillen tussen de pakketten van de diverse maatschappijen zijn daarom groot. Kosten die je kunt verzekeren via aanvullende pakketten zijn bijvoorbeeld: tandheelkunde, fysiotherapie, anticonceptie, alternatieve geneesmiddelen en brillen.

Wat is wettelijk eigen risico?

• Het verplicht eigen risico, waar iedereen in Nederland van boven de 18 jaar mee te maken heeft, bedraagt in 2018  € 385.
• Dit betekent dat je de eerste € 385 aan zorgkosten die uit je basispakket worden vergoed, doorbelast zal krijgen van je zorgverzekering.
• Er zijn enkele zaken waarvan de overheid heeft bepaald dat je er geen eigen risico over hoeft te betalen. Het gaat dan om:
  • huisartsenzorg (waaronder de huisartsenpost);
  • verloskundige zorg en kraamzorg;
  • specifieke zorg bij bepaalde chronische aandoeningen (te weten: diabetes mellitus type 2, COPD en CVR);
  • wijkverpleging;
  • nacontroles bij orgaandonatie;
  • reiskosten bij orgaandonatie.

Wat is vrijwillig eigen risico

• Naast het verplicht eigen risico, dat in de wet is vastgelegd, kun je er voor kiezen om een vrijwillig eigen risico af te sluiten.
• Je geeft hiermee aan dat je een groter bedrag zelf zal betalen in het geval je kosten maakt uit de basisverzekering.
• Je ontvangt hiermee een korting op je premie die kan oplopen tot enkele tientjes per maand.
• Je kunt maximaal € 500 vrijwillig eigen risico nemen.

Wat is een eigen bijdrage?

• Naast het eigen risico, bestaat er voor bepaalde ziektekosten nog een eigen bijdrage.
• Voor de kosten uit het basispakket is dit wettelijk bepaald, bij de aanvullende pakketten bepalen de verzekeraars dit zelf.
• Er geldt bijvoorbeeld een eigen bijdrage voor hulpmiddelen, zittend ziekenvervoer en kraamzorg.
• Het is uit te leggen aan de hand van een praktische voorbeeld:
  • Stel dat je gebruik maakt van zittend ziekenvervoer voor een bedrag van € 300. De wettelijke eigen bijdrage hiervoor is € 98. Deze kosten betaal je zelf. Het bedrag dat daarna overblijft: € 300 - € 98 = € 202. Dat bedrag valt binnen het verplichte eigen risico. Dus deze kosten betaal je ook nog zelf, behalve als je het eigen risico al hebt gebruikt voor andere zorgkosten.
  • Zoals je ziet, kan er dus tegelijk een eigen bijdrage én een eigen risico op één factuur van toepassing zijn!

Wat is een overstapperiode?

• Als je van zorgverzekering wil veranderen, dien je je opzegging uiterlijk 31 december te hebben ingediend. Als je gebruik wilt maken van de overstapservice van een verzekeraar geldt ook 31 december als uiterste datum. Als je zelf zorg draagt voor de stopzetting, heb je tot uiterlijk 31 januari de tijd om je aanvraag in te dienen bij de betreffende maatschappij. Je polis gaat dan met terugwerkende kracht per 1 januari in.

Wat is de Wet Langdurige Zorg - WLZ

• Per 1 januari 2015 is de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) overgegaan in de Wet Langdurige Zorg (WLZ).
• De WLZ is niet een verzekering waar je je bewust voor aanmeldt maar waar je impliciet voor verzekerd bent als je in Nederland woont en werkt.
• De premie wordt betaald via belastingen. Je bent met deze verzekering gedekt voor zaken die niet onder de Nederlandse zorgverzekering vallen, zoals thuiszorg, dagactiviteiten, noodzakelijk taxivervoer of verblijf in een instelling voor gehandicaptenzorg.
• Als je verzekerd bent voor de WLZ, ben je ook verplicht een zorgverzekering af te sluiten. Om te toetsen of je inderdaad WLZ verzekerd bent, kun je terecht bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB).

Wat is zorgtoeslag?

• Zorgtoeslag is een financiële compensatie voor de zorgpremie.
• Je hebt recht op zorgtoeslag als:
  • je 18 jaar of ouder bent
  • je de Nederlandse nationaliteit hebt of in het bezit bent van een verblijfsvergunning
  • je een Nederlandse basiszorgverzekering hebt.
  • je inkomen niet hoger is dan het daarvoor geldende maximum.
  • je vermogen niet boven de vastgestelde grens uitkomt.
• Als je een zorgverzekering neemt met een hoger eigen risico, kunnen de hoogte van je zorgpremie en die van de zorgtoeslag nagenoeg gelijk zijn.
• Zorgtoeslag vraag je aan bij de Belastingdienst.

Wat zijn bestaande aandoeningen, planbare zorg en ziektekosten in het buitenland?

Lees verder bij:

• Wat is spoedeisende medische zorg, planbare zorg en preventieve zorg bij reisverzekeringen en internationale ziektekostenverzekeringen?
• Wanneer zijn bestaande aandoeningen wel en niet gedekt bij reisverzekeringen en internationale ziektekostenverzekeringen?
• Ziektekosten in het buitenland verzekeren
• Je zorgverzekering aanhouden of opzeggen bij vertrek naar het buitenland?