Verzekeringen voor wie buitenlander is, in het buitenland woont of daar ingeschreven staat

Wat kost een verzekering als je gaat emigreren?

• Voor een voordelige verzekering betaal je vanaf 45 euro per maand voor een kind en tot 100 euro per maand voor een volwassene van 50+
• Voor een voordelige verzekering met uitgebreidere dekking komt daar 10 tot 15 euro per maand bij
• Voor een gemiddelde emigratieverzekering die toegespitst is op emigratie of een expatbestaan zijn de kosten hoger en variabeler. De kosten zijn vooral afhankelijk van je leeftijd, je woonland, de looptijd en je medische voorgeschiedenis. De kosten beginnen bij ongeveer 100 euro per maand en kunnen oplopen tot +/- 1000 euro per maand

Wat kost een verzekering voor lang verblijf in het buitenland?

• Voor een voordelige verzekering bij lang verblijf in het buitenland beginnen de kosten bij 25 tot 30 euro per maand binnen Europa
• Voor gemiddeld 5 euro extra per maand heb je werelddekking
• Voor 10 to 15 euro extra per maand heb je ook een reisverzekering die ook je ziektekosten dekt omdat je bijvoorbeeld je Nederlandse zorgverzekering niet meer geldig of opgezegd is.
• Wanneer je eenmaal definitief hebt besloten uit Nederland te vertrekken dan kom je in het algemeen in de categorie van emigratieverzekeringen

Wat kost een vergelijkbare verzekering in Nederland

• Gemiddeld betaal je in Nederland +/- 150 euro per volwassene per maand voor de basisverzekering aan je zorgverzekeraar
• Voor basisverzekering + inkomensafhankelijke bijdrage via je werkgever komen je zorgkosten in totaal op ruim 500 euro per maand
• Dit bedrag is nog exclusief kosten voor aanvullende dekkingen (tandarts, fysio, en de kosten van het jaarlijkse eigen risico)

Wanneer kies je voor een overbruggingsverzekering als je voor langere tijd of definitief naar het buitenland gaat?

• Als bij vertrek je basiszorgverzekering in Nederland al stopt en je nog geen lokale ziektekostenverzekering kan afsluiten. Afhankelijk van het land waar je heen gaat kan dit enkele weken, enkele maanden of zelfs 1 tot 2 jaar duren.
• Als bij vertrek je plan op de langere termijn nog onzeker is en je nog niet weet waar je uiteindelijk gaat wonen.
• Als je nog geen keuze hebt kunnen maken voor een internationale ziektekostenverzekering, of als je aanvraag nog niet is geaccepteerd op het moment dat je vertrekt.
• Als je werkgever in het buitenland een verzekering voor je regelt, maar deze pas in gaat vanaf je eerste werkdag.
• Als je huidige en lopende verzekering afloopt, en je niet meer kunt verlengen. Je moet dan overstappen op een andere verzekering.
• Als je terugkeert naar Nederland, verhuist naar een ander land, of overstapt naar een andere werkgever, dan kunnen bovenstaande zaken ook weer een rol gaan spelen.

Wat zijn de kenmerken van een overbruggingsverzekering bij een verblijf in het buitenland als emigrant, expat of working nomad?

Een overbruggingsverzekering voldoet veelal aan de volgende kenmerken:

1. Primaire dekking voor ziektekosten (geen aanvullende ziektekosten verzekering vanuit Nederland nodig)
2. Een flexibele looptijd die
   1. eenvoudig te beëindigen is wanneer je lokale of internationale zorgverzekering geregeld is, en/of:
   2. eenvoudig te verlengen is, of langer kan doorlopen, wanneer het toch langer duurt dan verwacht.
3. Aan te vullen met dekking voor bijvoorbeeld aansprakelijkheid, terugreiskosten naar Nederland vanwege familieomstandigheden, repatriëring bij medische noodgevallen naar Nederland, en voor bagage en inboedel

Waarom voldoet een reisverzekering meestal niet als overbruggingsverzekering bij een verblijf in het buitenland als emigrant, expat of working nomad?

• De meeste reguliere reisverzekeringen bieden geen dekking als je bent uitgeschreven uit Nederland, of als je geen Nederlandse basiszorgverzekering meer hebt.
• Er bestaan ook speciale aflopende reisverzekeringen  die dekking geven zonder dat je Nederland een geldige ziektekostenverzekering hebt lopen. Deze reisverzekeringen kunnen soms wel voor een overbrugging gebruikt worden, maar gaan bij medische noodsituaties wel uit van een terugkeer naar Nederland (verplichte repatriëring).
  • Als je alles al achter je hebt gelaten in Nederland, kan dat een nadeel zijn
  • Als je in noodsituaties liever terugkeert naar Nederland kan dit juist ook een reden zijn om te kiezen voor speciale wereldreisverzekering in plaats van een overbruggingsverzekering.
• Hou er bij je keuze ook rekening mee dat je in de overgangssituatie soms nog terug moet naar Nederland om resterende zaken te regelen. Kies dan voor een verzekering die ook dekking blijft bieden tijdens een tussentijds bezoek in Nederland.

Waar moet je extra op letten bij het kiezen van een overbruggingsverzekering?

De looptijd van de verzekering en de overgang naar een vervolgverzekering: 

• Kies bij een overbruggingsverzekering bij voorkeur voor een ruime termijn bij afsluiten en beëindig deze pas zodra je nieuwe verzekering is ingegaan of je lopende behandelingen kan overnemen. 
• Mocht je namelijk kort voor het overstappen ziek worden en in het ziekenhuis worden opgenomen, dan loop je het risico dat je overbruggingsverzekering al eindigt, terwijl je nieuwe verzekering bestaande aandoeningen uitsluit. De kosten van bijvoorbeeld ziekenhuisopnames of vervolgbehandeling worden dan niet meer vergoed.
• Door je verschillende verzekeringen onder te brengen bij dezelfde verzekeraar kun je deze overgangen overigens wel zo soepel mogelijk laten verlopen, al is niet iedere verzekering daar even flexibel in.

Welke verzekeringen kunnen worden gebruikt als overbruggingsverzekering? 

De Working Nomad ISIS-verzekering

• Unieke doorlopende verzekering met lange looptijd (tot maximaal 10 jaar!) met dekking voor spoedeisende medische kosten en SOS-hulpverlening. De minimale looptijd bedraagt 6 maanden.
• Voor wie werkend reist en reizend werkt zonder Nederlandse zorgverzekering, maar in geval van een medische noodsituatie wel terug wil keren naar Nederland (of België)
• Met name geschikt voor wie nog geen vast (nieuw) woonland heeft en nog geen langlopende (sociale of financiële) verplichtingen aan is gegaan in een ander land
• Zeer betaalbare optie, voor wie nog geen behoefte heeft aan de uitgebreidere dekking van een internationale ziektekostenverzekering, maar niet meer in aanmerking komt voor reguliere reisverzekeringen.
• Aan te vullen met dekking voor particuliere aansprakelijkheid, ongevallen en bagage.
• Verzekering van De Goudse. Een ervaren en flexibele verzekeraar met een breed aanbod van voorafgaande of opvolgende verzekeringsopties.
• Meer lezen en afsluiten: Working Nomad verzekering 

Goudse Expat SOS Hulpverlening (B)

• Biedt 60 dagen primaire ziektekostendekking (zonder medische acceptatie!) totdat een lokale ziektekostenverzekering is geregeld
• Biedt daarna doorlopende dekking voor reizen buiten het nieuwe woonland, medische repatriëring naar Nederland na zwaar ongeval of bij ernstige ziekte, spoed-retour naar Nederland vanwege familieomstandigheden
• Aan te vullen met dekking voor onder meer inboedel, ongevallen, reisbagage, particuliere aansprakelijkheid en rechtsbijstand.
• Met name geschikt voor emigratie naar landen met een prima ziektekostenstelsel en waar het aanmelden voor een lokale ziektekostenverzekering relatief snel verloopt (binnen de genoemde 60 dagen)
• Meer lezen en afsluiten (via de gespecialiseerde website voor expats en emigranten): Goudse SOS B pakket 

JoHo & OOM Tijdelijk in het Buitenland verzekering

• Biedt maximaal 2 jaar primaire ziektekostendekking na medische acceptatie
• Flexibele looptijd indien je in eerste instantie de maximale looptijd hebt aangevraagd: eenvoudig eerder te beëindigen zodra een ander verzekering is geregeld
• Beperkte dekking voor medische repatriëring naar Nederland, dus minder geschikt wanneer je dat belangrijk vindt
• Optioneel aan te vullen met dekking voor inboedel, ongevallen, reisbagage, particuliere aansprakelijkheid en rechtsbijstand.
• Meer lezen en afsluiten: OOM Tijdelijk verzekering 
• Ook verkrijgbaar in de langlopende variant: JoHo & OOM Wonen in het buitenland , wel wat prijziger, maar ook veel meer langetermijnzekerheid

Short Term International Health Insurance

• Internationale verzekeraar met een kortetermijn-ziektekostenverzekering van maximaal 11 maanden
• Geen medische acceptatie, maar wel uitsluiting van bestaande aandoeningen 
• Wel wat duurder dan bovenstaande opties, maar soms de enige optie wanneer je bijvoorbeeld wordt afgewezen op basis van je medische situatie
• Meer lezen en afsluiten (via de gespecialiseerde website voor expats en emigranten): Short Term International Health Insurance 

Hoe kan JoHo meer voor je betekenen bij een overbruggingsverzekering, of een tijdelijke verzekering voor in het buitenland?

• Vraag advies aan bij JoHo  of direct bij het gespecialiseerde onderdeel voor expats en emigranten: Advies aanvragen  

Welke factoren kunnen van belang zijn bij het maken van een goede keuze voor een internationale ziektekostenverzekering

Wat een goede keuze is, is maatwerk en hangt af van verschillende factoren, onder meer:

• leeftijd
• nationaliteit
• gezondheid
• wensen qua dekking
• reden van verblijf in het buitenland (pensioen, werk, reizen, etc)
• medische zorg in je woonland
• verwachte verblijfsduur
• budget
• verplichte regelingen

Met name internationale ziektekostenverzekeraars gebruiken deze twee termen om aan te geven welke kosten zij wel en niet vergoeden.

• Inpatient kosten: zijn grof gesteld alle kosten die je in een ziekenhuis maakt, maar alleen wanneer je in het ziekenhuis wordt opgenomen én er moet overnachten. Onderzoeken in het ziekenhuis of een dagbehandeling vallen hier dus niet onder.
• Outpatient kosten zijn kosten die gemaakt kunnen worden in een ziekenhuis, maar ook daarbuiten. Alle kosten in het ziekenhuis, waarbij  je niet hoeft te overnachten zijn outpatient kosten. Uiteraard vallen ook de kosten die je buiten het ziekenhuis maakt, onder outpatient.

Met alleen dekking voor inpatient kosten, bestaat de kans dat je zelf moet betalen voor allerlei dure behandelingen en onderzoeken die in het ziekenhuis plaatsvinden.

Meer lezen:

• Inpatient en outpatient kosten 
• JoHo emigratie- en expatverzekering.nl  voor informatie, toelichting en een advies op maat, bijvoorbeeld over de overbruggingsverzekering

In sommige gevallen biedt de werkgever een ziektekostenverzekering aan. Dat lijkt erg handig, maar overweeg ook in hoeverre de nadelen kunnen doorwegen in je persoonlijke situatie:

• er is geen of beperkte keuze: vaak bepaal je niet zelf wat er wel of niet verzekerd is
• als je stopt met de baan, stopt ook de verzekering
• als je met pensioen gaat, loopt de verzekering niet door
• je kunt niet altijd je gezin meeverzekeren

Als de verzekering stopt omdat je er niet meer werkt, moet je op zoek naar een andere baan. Dit kan een probleem worden als je wat ouder bent en als je niet meer gezond bent.

Wat betekent het eindigen van de verplichte verzekering voor de Algemene nabestaandenwet (Anw) als je naar het buitenland gaat?

• als je buiten Nederland gaat wonen of werken, dan eindigt meestal je verplichte verzekering voor de Algemene nabestaandenwet (Anw), waarmee bij jouw overlijden de uitkering voor een nabestaande (gehuwd of samenwonend) of wees vervalt.
• je kunt je hiertegen vrijwillig verzekeren vanaf de dag dat je niet langer verplicht verzekerd was, maar uiterlijk binnen 1 jaar na het einde van die verplichte verzekering.
• hoe sneller, hoe beter echter, in verband met het risico op tussentijds overlijden: zolang je niet bent aangemeld, geen uitkering bij overlijden.
• je kunt je gedurende een periode van maximaal 10 jaar verzekeren. Daarna wordt vastgesteld of je in aanmerking komt voor een verlenging.

Hoe wordt de premie van je vrijwillig verzekering voor de Algemene nabestaandenwet bepaald?

• de premie is een jaarlijks opnieuw vastgesteld percentage van je inkomen (met een maximum), gebaseerd op de Nederlandse belastingwetgeving en berekend over zowel je Nederlandse als niet-Nederlandse inkomen. Bij aanmelding geef je een geschat inkomen op, dat wordt achteraf beoordeeld en eventueel bijgesteld.
• bij het vaststellen van de Anw uitkering wordt rekening gehouden met eventuele eigen inkomen van de nabestaande.

Welke instanties voeren een uitkeringsaanvraag uit, en wanneer eindigt de Anw uitkering?

• de Anw uitkering vervalt wanneer de nabestaande 65 jaar wordt.
• een halfwezenuitkering (uitkering aan kind waarvan één ouder is overleden) eindigt als de halfwees 18 jaar wordt. Een wezenuitkering (uitkering aan kind waarvan beide ouders overleden zijn) eindigt meestal bij het 16e levensjaar.
• woont de nabestaande in een land binnen de EU/EER of in een land waarmee Nederland een verdrag heeft gesloten, dan gaat de Anw uitkeringsaanvraag via de uitvoeringsinstantie in het betreffende woonland. Zo niet, dan vraag je het rechtstreeks aan bij de SVB in Nederland.
• de Wet BEU (beperking export uitkeringen) kan gevolgen hebben voor het wel of niet uitgekeerd krijgen van Anw nabestaanden of wezen uitkeringen: controle op naleving van de regels rondom het recht op uitkering binnen deze Wet moet wel mogelijk zijn.

Wanneer neem je een overlijdensrisicoverzekering, of tijdelijke overlijdensrisicoverzekering, als je naar het buitenland gaat?

• niet verzekerd zijn op het moment van overlijden betekent dus geen uitkering voor de nabestaanden. Onverzekerd zijn is bij te verzekeren of (deels) op te vangen door een (tijdelijke) overlijdensrisico verzekering.
• informeer ook naar de wetgeving in het nieuwe woonland. Is iemand bij overlijden niet voor de Anw verzekerd, dan kan de nabestaande op grond van internationale regelingen toch recht hebben op een gedeeltelijke Nederlandse nabestaandenuitkering. Dit geldt voor een aantal landen, met name binnen de EU.
• of het zinvol is je (vrijwillig) te verzekeren hangt met name af van de gezinssituatie (zonder kinderen niet of nauwelijks zinvol) en het inkomen van beide volwassenen.

Waar kan je meer lezen, updates en verzekeringen aanvragen?

• Check je gespecialiseerde JoHo website voor het verzekeringen bij lang verblijf in het buitenland voor:
  • Overlijdensrisicoverzekeringen 
  • Nabestaandenuitkering ANW 
  • Vrijwillige verzekering ANW 

• ga je je huis verhuren, check dan met bank of verzekeraar (de hypotheeknemer) of dit is toegestaan en of er evt. extra voorwaarden worden gesteld aan huurder, huurcontract, aansprakelijkheid.
• dit geldt ook voor (huis)verzekeringen zelf: verzekeraar stelt bij vertrek en/of onderhuur vaak aanvullende eisen rondom aansprakelijkheid, inboedel, opstal, inbraak.
• soms rekent de bank of verzekeraar extra rente, doordat een huis met huurders in waarde daalt.
• hou er rekening mee dat Nederlandse verzekeraars regelmatig überhaupt geen particuliere dekking meer bieden indien je als eigenaar van het huis in het buitenland woont en bent uitgeschreven bij de gemeente in Nederland. Ook verhuur van de woning is dan vaak lastig te verzekeren.
• besteed bij het verzekeren van je woning in Nederland aandacht aan o.a.: opstalverzekering, eigenarenbelang, inboedelverzekering, verhuurdersaansprakelijkheid, rechtsbijstandverzekering

Wat kan JoHo voor je betekenen?

• Lees meer op JoHo expatverzekeringen.nl voor de mogelijkheden om je woning in Nederland passend te verzekeren als je zelf in het buitenland bent .

Woon je voor langere of onbepaalde tijd in het buitenland en kom je voor een tijdelijk bezoek naar Nederland, bijvoorbeeld tijdens een verlofperiode en/of voor het bezoek aan familie, hou dan rekening met de volgende aandachtspunten:

• check of je verzekering ook een Nederland-dekking biedt (vaak wel als je werelddekking hebt, maar er zijn uitzonderingen)
• check of er een maximale periode is voor je tijdelijk verblijf in Nederland; het overschrijden van die periode betekent bij de meeste verzekeraars dat de verzekering "geacht wordt te zijn beëindigd op de dag dat je in Nederland terugkeerde"
• check de toegestane frequentie van een bezoek aan Nederland (vaak één of enkele keren per verzekerd jaar)
• check of een uitstapje naar een land buiten Nederland eveneens is verzekerd (bijvoorbeeld als je met je familie vanuit Nederland een vakantie naar een land buiten Nederland boekt)
• check waarvoor je precies bent verzekerd tijdens het tijdelijke bezoek; er kunnen bijvoorbeeld rubrieken/modules worden uitgesloten van dekking bij een tijdelijk bezoek aan Nederland
• check na welke periode van verblijf in Nederland je weer verplicht bent je in te schrijven in Nederland; je bent dan ook weer verplicht om een basiszorgverzekering af te sluiten (vanaf het moment dat je weer ingezetene bent); het moment van inschrijven bij je gemeente is hierin een belangrijke factor
• hou er rekening mee dat er ander eigen risico's kunnen gelden voor bepaalde rubrieken bij een tussentijds bezoek aan Nederland
• hou er rekening mee dat de verzekeraar je periode van verblijf in Nederland kan checken aan de hand van aan te leveren boekings- en/of vluchtgegevens
• kom je tijdelijk terug vanwege een bevalling in Nederland, dan zijn er aanvullende aandachtspunten en verschilt per verzekering wat vergoedt wordt (denk ook aan reiskosten van meereizende partner en/of kinderen); vraag advies aan JoHo
• hou er rekening mee dat een internationale ziektekostenverzekering veelal geen dekking geeft in Nederland zolang je een verzekeringsplicht hebt voor de basiszorgverzekering in Nederland